Фролова Т.А.
Банковское дело
Конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010
Тема 4. Кредитные операции
4.2. Виды кредитов
- По срокам различают:
а) краткосрочные
ссуды (до 1 года);
б) среднесрочные
(свыше года до 3 лет);
в) долгосрочные
(свыше 3 лет).
2. По характеру
обеспечения:
- необеспеченные
(бланковые);
- обеспеченные
(залог имущества, банковские гарантии и поручительства, переуступка в пользу
банка требований заемщика к третьему лицу, обеспечение путевыми и товарными
документами, векселями – учет векселей).
3. По способам
предоставления:
3.1. Кредит
одной суммой (на основе кредитного договора);
3.2. Открытая
кредитная линия. Кредит предоставляется в течение определенного периода в
пределах согласованного лимита, каждая выдача кредита производится по мере
необходимости поэтапно, в сроки и в размере, определенном по согласованию
сторон. Кредитная линия бывает:
а) простая
(невозобновляемая);
б)
возобновляемая (револьверная) ссуда;
в) онкольная (до
востребования).
3.3. Овердрафт –
краткосрочное кредитование расчетного счета заемщика по мере поступления
платежных документов к нему в пределах лимита кредитования;
3.4.
Комбинированные варианты.
4. По порядку
погашения
(единовременным платежом, равномерно, по индивидуальному графику).
5. По характеру
% ставки
(фиксированная или плавающая).
6. По способу
уплаты % (ежемесячно,
в момент погашения кредита).
7. По методам
кредитования. Метод
кредитования – это совокупность приемов, с помощью которых проводятся выдача и
погашение кредита. Применяются два метода:
а) целевая
ссуда, в т.ч. срочная ссуда, возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия;
б) овердрафт.
8. По валюте
кредита
(в национальной валюте, в иностранной, в нескольких валютах).
9. По числу
кредиторов
(одним банком; синдицированные; параллельные).
10. По типам
заемщиков:
а) ссуды
торговым предприятиям;
б) промышленным
предприятиям;
в) физическим
лицам;
г) коммерческим
банкам;
д)
сельскохозяйственные ссуды;
е) под залог
недвижимости (ипотечные);
ж) ссуды под
ценные бумаги.
11. Услуги,
носящие кредитный характер:
§ банковский
акцепт векселей и чеков – банк платит по обязательствам клиента, предварительно
получив от него средства;
§ авальный кредит
– банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника;
§ факторинг –
инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их
пользу платежей;
§ лизинг –
приобретение в собственность имущества и последующая передача его во временное
пользование.
Ипотечные ссуды предоставляются
для строительства, реконструкции или приобретения жилых или производственных
помещений.
Их преимущества:
·
низкий
риск при выдаче ссуды;
·
кредиты
носят долгосрочный характер, что освобождает КБ от частых переговоров;
·
стабильная
клиентура;
·
закладные
обращаются на вторичном рынке, что позволяет КБ диверсифицировать свой риск,
продав ипотеку после выдачи ссуды.
Негативные
моменты ипотеки для КБ:
§ необходимость
иметь в штате узких специалистов по оценке недвижимости;
§ отвлечение
средств на длительное время;
§ трудно прогнозировать
прибыль и динамику рыночных % ставок.
Типы ипотек:
а) закладные с
фиксированной % ставкой (ежемесячно заемщик уплачивает % и погашает ссуду,
размер отчислений постоянен);
б) с плавающей %
ставкой (корректируется раз в год);
в) закладные с дифференцированными
платежами (платежи постепенно увеличиваются);
г)
гарантированные закладные (страхование).
Потребительский
кредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам кредиторами
(банками и различными кредитными организациями). Потребительский кредит служит
средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
По
экономическому содержанию выделяют:
1. Товарные потребительские
кредиты – автокредитование, товарное экспресс-кредитование, кредиты на
приобретение различных услуг.
2. Финансовые потребительские
кредиты (или персональные ссуды) – стандартные кредиты (в том числе овердрафт)
и кредитные карты.
По объектам
кредитования потребительские кредиты разделяют на два вида: на текущие цели и
на затраты капитального характера.
Кредиты на текущие
цели в свою очередь подразделяются на:
1) кредиты для
приобретения товаров длительного пользования – мебель, бытовая техника и т.п.
(в том числе «магазинные» экспресс-кредиты);
2) кредиты на
неотложные нужды (необеспеченные денежные ссуды);
3) автокредиты (классические
автокредиты, экспресс-автокредиты, автокредиты с обратным выкупом по схеме trade-in);
4) образовательный
кредит и кредит на отдых, на медицинские услуги;
5) приобретение
кредитных карт.
К кредиту на
капитальные затраты относятся кредиты на ремонт квартир и домов, приобретение и
строительство жилья и земли под строительство. Такой кредит на 100% требует
обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Частным
случаем такого кредита выступает ипотека.
По целевому
назначению выделяют: целевой кредит (кредитные средства
расходуются на строго определенные цели) и нецелевой кредит (расходуются
по собственному усмотрению). К нецелевым кредитам относятся кредит на
неотложные нужды и овердрафт.
По способу
предоставления различают разовые кредиты и возобновляемые
или револьверные кредиты (кредитные карты и овердрафт).
Потребительский
кредит по методу погашения может быть:
·
кредитом
с разовым погашением (заемщик через определенный срок возвращает банку всю
сумму с процентами);
·
кредитом
с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на
протяжении некоторого времени).
Ссуды под ценные
бумаги
выдаются для приобретения ценных бумаг. Пользователями таких кредитов являются
дилеры (оперируют с ценными бумагами) и брокеры (финансируют приобретение
ценных бумаг для своих клиентов). Эти кредиты являются онкольными.
Онкольные
ссуды (от англ. on call – по требованию) – ссуды банков, которые могут
быть востребованы в любое время (ссуды до востребования). Такие ссуды в
банковской мировой практике представляются под обеспечение векселями, товарами
и ценными бумагами.
Ипотека – это
обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.
Ипотечное
кредитование – это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с
использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
При
рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три
наиболее характерные ее черты.
1.
Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых
финансовых ресурсов для развития производства.
2.
Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда
другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях
нецелесообразны.
3.
Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при
эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д.
закладных, оборотные средства увеличиваются на величину образующегося
фиктивного капитала).
Можно
выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:
1.
Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога
может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный
кредит).
Это
означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение
взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность
заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма
за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи
жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все
совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на
освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него
взыскания.
Передаваемое
в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений
(обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
2.
Длительность срока предоставления кредита.
Долгосрочные
ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально
20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер
ежемесячных выплат заемщика.
3.
Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
4.
Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.
К
основным требованиям можно отнести следующие:
•
сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости
покупаемого жилья;
•
величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного
дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий
расчетный период;
• при процедуре оценки вероятности погашения кредита
кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах
заемщика и созаемщиков.
|