А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 5. Специфика действия зарубежных платежных систем

5.4. Электронная коммерция с использованием средств Internet

5.4.5. Проблемы, связанные с внедрением электронной коммерции, и пути их решения

Те, кто предоставляет информационные услуги, восхищаются перспективой информационного общения с аудиторией в любом уголке мира. В то же время правительства, другие органы контроля и власти совсем не в восторге от такой возможности, поскольку, таким образом, уменьшается их влияние на общество и усложняется нормативно-регулятивная деятельность. Так, предоставляя услуги из-за границы, страны не подлежат ни местному налогообложению, ни местным нормативно-законодательным требованиям.

Внедрение новейших методов коммерции вызывает также определенные предостережения, которые непосредственно или опосредствованно касаются платежных систем. Центральные банки во всем мире обеспокоены проблемами, рожденными внедрением новых систем электронных платежей. К этим проблемам принадлежит не только вероятность потери прибылей от процентов на остатки средств на счетах, которые получают некоторые из них на текущий момент, но и возможность нарушения монетарной стабильности вследствие бесконтрольного введения в оборот электронных эквивалентов местных валют. Увеличение общей денежной массы в обороте может привести к инфляции. Вытесняя денежную наличность, новейшие системы овладевают последним механизмом массовых платежей, который еще остается под контролем центральных банков – наличный рынок. Коммерческие банки опасаются ослабление своей позиции в сфере предоставления финансовых услуг, поскольку другие учреждения смогут заниматься деятельностью, эквивалентной традиционным банковским услугам.

Значительные дискуссии вызывает проблема невмешательства в частную жизнь. Эта проблема связана с вопросами анонимности и защиты частной информации. Многих беспокоит возможность нарушения прав потребителей вследствие того, что каждую отдельную покупку, включая мелкие, которые сейчас оплачивают денежной наличностью, можно будет отслеживать. По мнению сторонников такой точки зрения, сбор и владение информацией о частной жизни недопустимо и может стать источником злоупотреблений. А налоговые и правоохранительные органы обеспокоены противоположной проблемой – электронные платежи можно будет выполнять анонимно на любом расстоянии, которое будет создавать идеальные условия для ухода от уплаты налогов, «отмывание» денег и другой преступной деятельности.

Существуют ложные представления об электронной коммерции, например, мысль о том, что электронные деньги, по сути, не отличаются от наличных и потому их можно анонимно перемещать. Поэтому часто высказываются опасения относительно возможностей использования Іntеrnеt для «отмывания» денег, добытых путем криминальной деятельности, или для уклонения от налогообложения. Но на самом деле, электронная коммерция значительно меньше подвержена угрозе злоупотреблений, чем традиционная денежная наличность.

Вышеупомянутых опасностей можно избегнуть или хотя бы значительно их уменьшить путем создания надежной правовой и регулятивной базы, способной ограничить неправомерное использование новых систем. При этом совсем не обязательно отслеживать каждый отдельный платеж потребителя. В некоторых случаях желательным будет также усовершенствование систем налогообложения с учетом возможностей электронных платежей и расчетов. Например, чтобы компенсировать потери таможенного сбора или налогов на импорт, можно ввести налог на электронные платежные операции, которые выполняются за границей.

Как отмечалось, больших результатов в этой области можно достичь благодаря использованию мощных средств защиты и усилению контроля за платежами со стороны эмитентов электронных платежных инструментов, расчетных и сертифицирующих учреждений.

Для удовлетворения постоянно возрастающих потребностей, обеспечения высокого уровня защиты платежей, а также снижения стоимости их выполнение в последнее время создаются все более совершенные платежные системы. Как следствие – возникают новые формы известных платежных механизмов и принципиально новые решения.