И.Н. Олейникова
Финансы, денежное обращение и кредит: конспект лекций
Таганрог: ТРТУ, 1996.
Тема 5. Денежно-кредитное регулирование
5.5. Банковское регулирование
5.5.4. Страхование депозитов
Представляет
собой вид страхования, осуществляемый банками, по которому вкладчикам гарантируется
возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными или их
банкротства.
Система
страхования депозитов выполняет следующие функции:
- создание
гарантий главным образом для мелких вкладчиков;
- формирование
механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия
средств со счетов.
Депозитное
страхование в большинстве западных стран существует как обязательное. Объектом
страхования являются текущие и срочные депозиты населения, срочные депозиты
предприятий (в том числе и сертификаты, дебетовые карточки).
Система
депозитного страхования может проводится в трех основных формах:
- полная
форма;
-
ограниченная;
- дискретная.
Полная форма
гарантирует защиту всех депозитов, внесенных в коммерческие банки в полном
объеме.
Ограниченная -
обеспечивает покрытие в определенном объеме, ориентирована на защиту мелких
вкладчиков. Для этой формы важно оптимально определить объем минимального
покрытия. В Венгрии, например, система депозитного страхования предполагает
удовлетворение требования вкладчиков и кредитной организации по возврату
вкладов и выплате процентов по ним в пределах до 1 млн.форинтов. Эта сумма
отвечает интересам 90 % вкладчиков.
Дискретная
форма - официально существует как ограниченная , но в периоды кризиса банковской
системы объект страхования может расширяться.
Создание
системы обязательного депозитного страхования предполагает:
1)
формирование специального органа, занимающегося депозитным страхованием;
2) участие
всех банков в системе депозитного страхования;
3) четкое
определение перечня депозитов, являющихся объектом страхования (часть депозитов
может быть охвачена обязательным страхованием, отдельные депозиты страхуются
банками в добровольном порядке).
4) определение
ставок платежей (страховых взносов), решение ряда других вопросов.
В целом
система депозитного страхования является неотъемлемым элементом защиты вкладов
в коммерческих банках.
|