Н.М. Подоприхин
Банковский менеджмент
Учебное пособие. Воронеж: Воронежский государственный
технический университет, 2000
1. Организация банковского менеджмента
1.3. Разработка банковской политики
Разработка банковской
политики предполагает определение целей деятельности банка и стратегии ее
развития как на ближайшее будущее, так и на перспективу, исходя из
потенциальных возможностей и ресурсов банка.
Цели банка определяют концепцию его развития и основные
направления деловой активности.
Стратегия банка — это разработка обоснованных мер и мероприятий
для достижения намеченных целей, в которых должны быть учтены все потенциальные
возможности банка.
Разработка банковской
политики предусматривает следующие направления:
1) формирование
стратегических целей и задач,
2) анализ сильных и
слабых сторон работы банка,
3) оценку действующих и
перспективных направлений банковской деятельности,
4) анализ внешнего
окружения и его влияния на функционирование банка,
5) разработку и
определение альтернативных видов банковской деятельности,
6) выбор стратегии,
7) составление ежегодного
баланса банка в целом и его подразделений,
8) внутреннюю и внешнюю
аудиторскую проверку банка.
Базой для разработки
политики — целей и стратегий банка — служит полная
информационная обеспеченность, которая достигается в результате деятельности банка
как за текущий период, так и на перспективу. Анализ предусматривает оценку тех
тенденций, которые способны оказать воздействие на результаты работы банка.
Например, анализ положения банка в конкурентной борьбе предусматривает оценку и
определение результатов, которых можно достичь, изменив конкурентную стратегию
банка.
При разработке
стратегических позиций банка пользуются определенными качественными и
количественными показателями. Качественные называются ориентирами, а
количественные — заданиями. Ориентир — это более отдаленная цель,
которую банк стремится достичь путем разработки стратегии.
Определение цели — это
более конкретный уровень принятия решений, который требует выработки
соответствующих стратегических задач. Стратегия для одних целей не может быть
использована для достижения других.
Между ориентирами,
целями и стратегией существует тесная взаимозависимость. Стратегия,
разработанная правлением банка, может стать целью и ориентиром для отдельных
его подразделений. Поэтому различают общие цели (глобальные), которые разрабатываются
в целом для банка, и специфические цели — в основном для различных
подразделений банка.
Общие цели отражают
концепцию развития банка и ставятся на длительную перспективу. Они определяют
основные направления программ развития банка, что требует точного
формулирования целей и их увязки с ресурсами. Одновременно с формированием
целей происходит оценка приоритетов, или ранжирование.
Приоритетность общих
целей, выраженных в количественных показателях или путем формулирования общих
направлений, может быть представлена следующим образом:
1) обеспечение оптимальной рентабельности. Это
объем депозитных операций, уровень и норма прибыли (размеры прибыли, норма
прибыли на вложенный капитал или активы, отношение прибыли к акционерному капиталу,
к объему операций, ежегодные темпы прироста объема различных операций и
прибыли, доход на одну акцию); доля на рынке, структура капитала, цена акций на
первичном и вторичном рынках, уровень дивиденда, сумма выплаченной заработной
платы, уровень качества банковских продуктов;
2) обеспечение
устойчивости положения банка. Сюда включаются следующие элементы:
техническая политика (расходы на исследование и разработку новых продуктов);
потенциал конкурентоспособности (снижение издержек, усиление конкурентоспособности
выпускаемых продуктов); прогнозирование новых рынков, организация зарубежной деятельности,
инвестиционная и кредитная политика; кадровая политика;
3) разработка новых
направлений развития, новых видов деятельности банка. Сюда входят: диверсификация
деятельности, включая новые продукты; приобретения и слияния; развитие
информационных систем: определение конкретных фирм и компаний, а также
кредитно-финансовых институтов, акции которых подлежат покупке; разработка
новых секторов банковской деятельности.
Специфические цели
разрабатываются в рамках общих целей по основным видам деятельности в каждом
подразделении и могут выражаться количественными и качественными показателями.
Среди специфических целей основное место занимают следующие:
1) определение
рентабельности по каждому подразделению банка (уровень прибыли, норма прибыли,
прирост дивиденда на акцию). Другие специфические цели разрабатываются после
определения целей по рентабельности и носят характер подцелей;
2) другие специфические
цели включают достижения в области маркетинга (уровень реализации на одном или
нескольких рынках, внедрение новых продуктов, расширение услуг); в области
новых исследований и разработок; в установлении нормативных показателей для
более эффективного использования банковских ресурсов (снижение издержек,
повышение качества продуктов и разработка новых); в
области финансов — определение структуры и источников финансирования,
минимизация налогообложения;
3) цели филиалов и
отделений банков, которые формулируются штаб-квартирой банка и сводятся к
следующему: увеличение операций, повышение доли банка на рынке, рост прибыли и
особенно нормы прибыли, расширение зарубежной деятельности филиала.
Все эти цели банком
достигаются, как правило, путем принятия решений по тем или иным вопросам и
проблемам, выработкой следующих стратегий:
• продуктово-рыночная
стратегия — определение конкретных видов банковских продуктов и услуг, метода
их реализации, способа повышения конкурентоспособности;
• стратегия маркетинга —
гибкое приспособление банка к рыночным условиям;
• конкурентная
стратегия, направленная на снижение издержек за счет индивидуализации и
повышения качества продукта, определения их путем сегментации
новых сфер деятельности банка;
• стратегия нововведений
— внедрение новых технологий и видов продуктов;
• стратегия инвестиций —
расширение вложений на рынке ценных бумаг с целью увеличения доходов банка;
• стратегия развития,
предусматривающая обеспечение устойчивых темпов развития банка, включая
устойчивость темпов накопления капитала как в сфере пассивных, так и активных
операций. Это также касается развития филиалов банка как внутри страны, так и
за рубежом;
• стратегия поглощений,
связанная с приобретением акций других банков или кредитно-финансовых
институтов;
• стратегия зарубежного
инвестирования, предусматривающая как поглощение зарубежных банков, так и
увеличение вложений в иностранные ценные бумаги и недвижимость;
• стратегия
внешнеэкономической экспансии, связанная как с расширением деятельности за
границей, так и с созданием там своих филиалов, отделений и агентств.
Достижение этих
стратегий может осуществляться с помощью следующих принципиальных методов
управления:
• управление на основе
контроля. Осуществляется при стабильном развитии на перспективу и использует в
основном финансовый контроль;
• управление на основе
экстраполяции. Применяется, когда в перспективе будут обнаруживаться те же тенденции, что и в прошлом периоде. В этих условиях
используются составление текущих балансов, оценка инвестиций, целевое управление,
долгосрочное инвестирование;
• управление на основе
разработки принципиально новых стратегий. Используется тогда, когда возникают
новые тенденции развития, которые требуют нового стиля и принципов управления;
• управление на основе
принятия оперативных решений. Применяется при чрезвычайных и непредвиденных
обстоятельствах
Основа для разработки политики — информационное обеспечение
в результате деятельности КБ за текущий период и в перспективе. При разработке
стратегических приоритетов КБ пользуется качественными и количественными
показателями.
Количественные показатели или ориентиры, качественные
показатели называются заданиями.
Определение цели — конкретный уровень принятия решения,
который требует выработки соответствующих стратегических задач.
Между ориентирами, целями, стратегией есть тесная
взаимосвязь.
Стратегия разрабатывается правлением, может являться целью и
ориентиром для определённых подразделений. Для этого различают общие цели,
разрабатываемые для КБ в целом и специфические — для подразделений.
Общие цели отражают концепцию развития КБ и становящиеся на
длительную перспективу. Приоритетность общих целей выражается в количественном
отношении, определяется следующими этапами.
1)
Обеспечение оптимальной рентабельности, характеризующей объёмом депозитных
операций, уровень и норму прибыли, долю на рынке и структуру капитала, цену акций,
уровень дивидендов, сумму зарплаты, уровень качества банковских продуктов.
2)
Обеспечение устойчивости КБ.
Составляющие элементы этапа:
а) техническая политика
б) потенциал конкурентоспособности
в) прогнозирование новых рынков
г) организация зарубежной деятельности
д) инвестиционная и кредитная политика
е) кадровая политика
3) Разработка новых
направлений развития и новых видов деятельности КБ.
Состоит из
а) диверсификации деятельности,
б) разработки новых продуктов,
в) развития информационных систем,
г) определения конкретных партнёров,
д) разработки новых секторов банковской деятельности.
В целом общие цели КБ определяют основные направления
развития КБ.
Специфические цели — разрабатываются в рамках общих целей по
основным видам деятельности в каждом подразделении и могут выражаться качественными
и количественными показателями.
Основные направления разработки специфических целей:
1)
Определение рентабельности по каждому подразделению КБ.
2)
Определение достижений в области новых исследований и разработок, в установлении
нормативных показателей в области финансовых отношений и в процессе повышенного
качества банковских услуг.
3)
Разработка целей филиалов, структурных подразделений, отделений КБ (увеличение
числа операций, повышение доли на рынке, рост прибыли и ее нормы, расширение
зарубежной деятельности филиалов).
Достижение построенных общих и специфических целей
достигается путём формирования стратегий:
1)
Продуктово-рыночная — характеризует определение конкретных видов услуг,
соответствующих деятельности.
2)
Стратегия маркетинга — характеризует гибкое приспособление КБ к рыночным
условиям.
3)
Конкурентная направлена на снижение издержек за счёт повышения качества
продуктов.
4)
Стратегия инноваций — определяется внедрением новых технологий и видов
продукции.
5)
Стратегия инвестиций — расширение вложений на РЦБ с целью увеличения доходов
КБ.
6)
Стратегия развития — обеспечение устойчивой формы функционирования КБ.
7)
Стратегия поглощения — характеризует приобретение акций других КБ или
крупно-финансовых институтов.
8)
Стратегия зарубежного инвестирования — предусматривает как поглощение зарубежных
КБ, так и увеличение вложений в
9)
Стратегия внешнеэкономической экспансии — характеризует деятельность за
границей посредством открытия филиалов, отделений, агентств.
В ходе достижения выбранных стратегических
приоритетов рассматриваются и выбираются оптимальные методы управления:
1)
Управление на основе контроля осуществляется при стабильном развитии КБ
и используется в рамках определения финансовых тенденций
2)
Управление на основе экстраполяции — характеризуется определением тенденций
на основе прежних периодов.
3)
Управление на основе разработки принципиально новых стратегий (в связи с
новыми тенденциями на рынке.)
4)
Управление на основе принятия оперативных решений — при чрезвычайных и
непредвиденных ситуаций.
Банковский менеджмент характеризуется следующими
принципами управления:
1)
Контроль.
2)
Планирование.
3)
Организация.
4)
Регулирование.
5)
Анализ.
Каждый из принципов характеризует форму
взаимодействия в рамках деятельности КБ. Первичный элемент системы управления —
принцип организации. Он рассматривается как форма определения взаимоотношений и
связей между стратегическими подразделениями. Учитывается тенденция сокращения
дублирующих функций, минимизация затрат времени на получение и передачу
информации и на принятие решений.
Планирование
-- характеризует возможность постановки целей на
длительную перспективу и определения возможных видов деятельности будущим.
Критерий реализации принципа — доходность, ликвидность,
рентабельность.
Регулирование:
-- характеризуется процессом постоянного определения
финансово-экономического положения КБ.
Основные элементы регулирования:
а) процентный риск
б) инвестиционно-кредитная политика
в) эффект от А-П операций
Цель регулирования — обеспечение оптимального взаимодействия
между отдельными элементами функционирования КБ.
Анализ:
-- характеризуется проведением расчётных мероприятий и
определением основополагающих тенденций развития.
Контроль:
— определение отрицательных тенденций, факторов
отклонений от поставленных целей и задач, расчёт элементов, характеризующих
наличие негативных процессов.
|