А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Предисловие

В последнее время во всем мире развитие платежных систем характеризуется постепенным сужением сферы использования наличных и бумажных платежных документов, переходом к новым платежным инструментам и современным технологиям платежей. Электронные деньги широко вовлекаются в обращение и становятся важным инструментом финансовой инфраструктуры экономически развитых стран.

Все цивилизованные страны стараются максимально уменьшить количество наличных операций и наличной массы денег в обращении. Для этого центральные банки и правительства применяют целый ряд мероприятий, одним из которых являются расчеты с помощью платежных систем с пластиковыми карточками (прежде всего внутригосударственных, а также международных).

Аналогичные процессы происходят и в банковской сфере Украины. Особенно важную роль здесь играет НБУ. На него возложена обязанность обеспечить надежное и эффективное функционирование общенациональной платежной системы. НБУ принимает непосредственное участие в разработке новых платежных средств и организации электронного денежного обращения на территории Украины.

Первым важным шагом на пути к электронному денежному обращению в Украине стало создание системы электронных межбанковских платежей (СЭП). Это позволило отказаться от почтовых и телеграфных авизо, значительно увеличить скорость, качество и надежность исполнения платежей, гарантировать безопасность и конфиденциальность банковской информации благодаря средствам многоуровневого программно-аппаратного, технологического и бухгалтерского контроля, позволяющим отслеживать прохождение платежей и предотвращать попытки несанкционированного доступа.

Вторым шагом в нашем государстве стало создание Национальной системы массовых электронных платежей населения за товары и услуги с помощью пластиковых карточек. И самое главное, туда были заложены другие технологические принципы – карта с чипом (смарт-карта), т.е. карта со встроенным микропроцессором, что было принципиальным отличием национальной карты от международных карт. На базе смарт-карты создана высокоэффективная "офф-лайновая" технология, которая не требует оперативной связи (качественных каналов связи) с банковским счетом во время выполнения платежных операций и значительно снижает себестоимость операций, а также делает рентабельными операции даже с незначительными суммами.

Внедрение систем электронных платежей вызывает серьезные изменения в сферах, в которых идут эти преобразования, и побуждает к переходу на более высокий и качественный уровень. В этом случае речь идет не только о банковской сфере, а и о почти всех основных отраслях экономической и социальной жизни общества: банках, торговле (независимо от формы собственности), сфере услуг (гостиницы, ателье, парикмахерские, ремонтные мастерские, автозаправочные станции и т.д.), почте и предприятиях связи (телеграф, телефон), предприятиях транспорта (автобусного, железнодорожного, речного, морского, воздушного), предприятиях общественного питания (столовые, кафе, рестораны), аптеках, других субъектах, предоставляющих услуги за наличные деньги.

В последнее время  банки  все  больше  и  больше  используют  в  своей деятельности современные технологии. И,  как  всякие  сложные  системы,  они, наряду   с   полезными   возможностями,   предоставляют   массу   путей   для манипулирования  ими  в  корыстных  целях.  Уже  сейчас  кражи   с   помощью электронных средств  в  США  наносят  годовой  ущерб,  измеряемый  десятками миллиардов  долларов.  Причем,   действительные   цифры   ущерба   тщательно скрываются  всеми  причастными,  поскольку  это  может  повредить  репутации банка.

Развитие  экономики  любого   государства   сегодня   невозможно   без высокоэффективной системы денежного обращения  и  использования  современных платежных механизмов. Платежный  механизм  –  структура  экономики,  которая опосредует  "обмен  веществ"  в   хозяйственной   системе.  Безналичные   расчеты    постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных  системах  различных  стран. Основная доля проведения безналичных  расчетов  приходится  на  коммерческие банки.  Именно  им  принадлежит  важнейшая  расчетно-платежная   функция   в платежной системе государства.

Современные платежные системы позволяют банку расширять  сферу  услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя  их  в  доходные для себя безналичные. Цель создания платежных систем очевидна - уменьшение налично-денежной массы. Любая безналичная платежная система предназначена минимизировать затраты на выпуск наличных и уменьшить затраты на ее обслуживание, инкассацию, пересчет. Прогресс быстро входит в жизнь бизнеса, и завтра на высоте будет тот, кому удается идти с ним в ногу.

Цель учебного курса «Платежные системы» и настоящего учебно-методического пособия - формирование системы знаний по теории платежных систем, платежных инструментов, специфики построения Национальных платежных систем Украины и электронных платежных систем в сети Интернет.

Изучение дисциплины «Платежные системы» проводится на старших курсах экономических специальностей и базируется на знании таких дисциплин, как «Деньги и кредит», «Финансы», «Банковские операции», «Банковское дело», «Учет и аудит в банках», «Рынок финансовых услуг» и некоторых других дисциплинах, изучаемых студентами экономического направления на младших курсах.

В пособии освещается учебный материал, который обеспечивает теоретическое изучение концептуальных положений функционирования и действующих стандартов платежных систем как ведущих стран мира, так и платежных систем Украины. Оно не претендует на полноту изложения в современных условиях, однако структура пособия позволяет студенту самостоятельно ознакомиться с учебной программой курса, содержанием рассматриваемых глав и достаточно широким кругом литературных источников.

Пособие состоит из восьми глав, повторяющих название тем «Навчальної програми дисципліни Платіжні системи»:

1. Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине

2. Общая концепция платежных систем

3. Технологическая инфраструктура платежных систем

4. Мероприятия защиты информационной безопасности платежных систем

5. Специфика действия зарубежных платежных систем

6. Система электронных платежей национального банка Украины

     7. Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на  использовании пластиковых карточек

8. Развитие и совершенствование платежных систем в Украине      

 Для проверки знаний студентов при самостоятельном изучении курса в конце каждой темы дается перечень вопросов, ответы на которые позволят студенту оценить степень усвоения изучаемого материала.

Пособие предназначено для студентов экономических специальностей дневной и заочной форм обучения в высших учебных заведениях, а также всех заинтересованных лиц в изучении платежных систем.