А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 1. Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине

1.3. Основные требования к платежным системам

Платежные системы, чтобы служить инструментом, обеспечивающим жизнедеятельность современной экономики, должны отвечать следующим основным требованиям:

• эффективность;

• оперативность;

• экономичность;

• надежность;

• безопасность;

• удобство;

• оптимальность.

Эффективность платежных систем означает ее способность поддерживать на достаточном уровне деловую активность субъектов экономики, образовывать новые инструменты финансового рынка. Современная платежная система обеспечивает перемещение ресурсов в различные секторы экономики через платежи на рынках инвестиций и ценных бумаг и, следовательно, улучшает контроль за денежным оборотом, ликвидностью и финансами в экономике в целом и отдельных хозяйственных организациях. Эффективность платежной системы влияет на механизм действия государственной денежно–кредитной политики, оптимизирует спрос на денежные резервы, помогает решать вопросы снижения инфляции.

Оперативность. Одним из важных требований к платежной системе является скорость расчетов. Задержка платежа увеличивает его стоимость и снижает экономический эффект. Понятно, что каждый платеж не может осуществляться между плательщиком и получателем мгновенно. Современные технологии не обеспечивают такой скорости движения всех средств, поскольку это довольно дорого и неоправданно. Задержки же создают неуверенность в конечном осуществлении расчетов и ограничивают возможности получателя по вложению средств в сырье и основной капитал. Решение данной дилеммы в современных платежных системах осуществляется путем установления нормативных сроков расчетов по обычным платежам и возможностью проведения срочных платежей на большие суммы в пределах одного дня.

Экономичность. Для всех участников расчетов естественным является желание уменьшить свои затраты на проведение трансакций при прочих равных условиях – требованиям по оперативности, безопасности, надежности. Конкурируя между собой за клиентов, поставщики банковских и платежных услуг идут по пути автоматизации трудоемких платежных процедур, создания гибких и структурно сложных платежных систем, отвечающих многообразию платежных операций.

Надежность. Система должна быть надежной, то есть иметь доверие пользователей. В противном случае, клиенты откажутся от безналичных расчетов, и будут продолжать использовать наличные деньги. Это достигается на путях разработки нормативной базы, технологических систем и организации действенной системы контроля внутри банковских платежных систем и политикой центрального банка, как органа надзора за соблюдением правил и решения споров между участниками межбанковской платежной системы. Для предотвращения технических сбоев все платежные системы должны иметь функцию архивирования информации и резервные мощности обработки и передачи информации.

Безопасность. Платежная система должна иметь адекватный контроль против не санкционированного доступа или вмешательства в данные платежного баланса. Для этого в платежной системе должны быть предусмотрены надежные способы идентификации получателя денег и плательщика, а информация о переводах защищена от несанкционированного доступа третьих лиц.

Удобство. Платежная система должна быть удобной для широкого круга пользователей. Если платежная система удовлетворяет только одному из способов использования, основана на сложных приемах ввода и получения информации с использованием специальных технических средств или для ее использования необходимо посещение банка для проведения каждого платежа, то такая платежная система непригодна для эксплуатации. Платежная система должна оставлять пользователю право выбора платежного инструмента, в частности, наличных денег и безналичных расчетов, быть простой и доступной. Сложность использования платежных механизмов может отрицательно повлиять на их распространение.

Оптимальность. Полное и идеальное соответствие указанным выше требованиям к созданию и функционированию платежной системы невозможно. Задача, стоящая перед разработчиком и заказчиком платежной системы, состоит в достижении оптимального состояния предъявляемых требований к текущему состоянию экономики и перспективам её развития, возможностям и требованиям достигнутого уровня развития производительных сил, техники, технологии, образовательного и культурного уровня населения.