А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 1. Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине

1.2. Правовые основы платежных систем

Для эффективной деятельности платежных систем необходимы правила, которые регулировали бы права и обязанности всех участников процесса платежа, как в нормальных условиях функционирования платежных систем, так и в случаях каких-либо нарушений нормального платежного процесса.

Важно, чтобы платежные системы имели четкий и постоянный комплекс правил, известных всем участникам и другим заинтересованным лицам. Платежи, которые являются необходимым элементом экономической деятельности, зависят от согласованных действий разных сторон (плательщика, получателя платежа, банков), интересы которых часто находятся в противоречии друг другу. С другой стороны, поскольку платежи связаны с предоставлением кредита, они несут в себе определенный риск, связанный с возможностью невыполнения обязательств каким-либо участником расчетов и нанесением ущерба другим участникам платежной системы, не связанным с виновной стороной ничем, кроме участия в одной платежной системе. Поэтому необходимо четко определить права и обязанности всех сторон и предусмотреть действенный механизм санкций для обеспечения выполнения обязательств.

Правила платежных систем могут быть изложены в законодательных или нормативных актах, соглашениях участников или одновременно во всех этих типах документов. Соблюдение правил платежными системами обеспечивается объединением гражданского судопроизводства, мероприятий принуждения со стороны регулирующих учреждений, частного арбитража.

Правила и законы имеют большое значение также с точки зрения их стимулирующего или сдерживающего влияния на участников платежей в выборе ими того или иного метода обработки трансакций.

Имеются существенные отличия в правовых основах регулирования платежных систем разных стран. Вместе с тем, во многих странах используются несколько практически тождественных или, как минимум, очень близких основополагающих принципов.

Во всех странах существует так называемое банковское законодательство, основной целью которого является регулирование вопросов лицензирования банков и надзора за ними. Кроме того, приняты законы о центральных банках, которые определяют сферу ответственности центрального банка, в частности, его функций по отношению к платёжным операциям.

В наиболее общем виде правовые вопросы относительно используемых в платежных системах инструментов, ответственности должностных лиц, защиты информации о платежах содержится в банковском законодательстве, конкретных законодательных актах, общих законодательных документах – гражданском или коммерческом кодексе любой страны.

Общие принципы функционирования платежных систем в Украине, отношений в сфере перевода средств регулируются такими документами:

- Конституцией Украины;

- Законом Украины "О Национальном банке Украины";

- Законом Украины "О банках и банковской деятельности";

- Законом Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине";

- Законом Украины "О телекоммуникациях";

- Законом Украины "Об электронной цифровой подписи";

- другими законодательными актами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Отдельные положения и нормы выполнения платежей содержатся во внутренних правилах платежных систем. Сюда относятся определение форм и методов платежа, текста и форм соответствующих документов, формата и реквизитов платежных сообщений, условий выполнения платежей. Во избежание мошеннических действий правила платежных систем регламентируют роли и ответственность лиц на всех этапах обработки и передачи информации. В целях достижения эффективности работы платежных систем, правила содержат требования относительно сроков и методов выполнения платежных инструкций; времени открытия и закрытия банковского дня; регламентируют продолжительность операционного дня; регулируют вопросы отзыва платежа и окончания расчетов.