А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.
Глава 1. Суть, значение и общие принципы функционирования платежных систем в Украине
1.4. Участники платежных систем и их функции
1.4.1. Банки-участники платежной системы
Банк-участник платежной системы - банк, который
имеет лицензию платежной системы на осуществление эмиссии и / или эквайринга.
Банк-эмитент - уполномоченный банк, который является
членом платежной системы, занимается выпуском пластиковых карт (ПК) и их
обслуживанием, а также проводит расчеты (через банк-эквайер) с торговцами,
которые осуществляют продажу или предоставление услуг с использованием при
оплате ПК.
К
основным функциям банка-эмитента относят:
- выпуск
карты и выдача ее клиенту (начинается с открытия ему карточного счета), и тем
самым взятие на себя гарантийных обязательств по обеспечению платежей с помощью
карты (характер этих гарантий зависит от платежных полномочий предоставленных
клиенту и зафиксированных классом карточки);
- анализ
кредитоспособности, если карта относится к классу кредитных (оценка финансового
состояния, определение кредитного лимита);
- авторизация
(процедура получения разрешения на осуществление операций с использованием ПК);
- обмен
информацией и получения комиссионных за интерчейндж;
- биллинг
(подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием суммы и сроков
погашения задолженности);
- бухгалтерский
учет операций по карточным счетам;
- взыскание
просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
- работа
с клиентами (ответы на вопросы, рассмотрение жалоб);
- обеспечение
безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и
поддельным карточкам, блокирование счетов);
- мониторинг
(контроль за операциями, которые осуществляются с применением специальных
платежных средств);
- маркетинг
(от маркетинговой деятельности зависит дальнейший успех работы банка в сфере
платежных карт).
Банк-эквайер - уполномоченный банк (член платежной системы),
проводящий первичную обработку трансакций и берущий на себя осуществление с
находящимися в сфере его деятельности торговцами всего спектра операций с
карточками. Сюда входит перечисление на расчетные счета клиентов (торговцев)
средств за товары и услуги; приемка, сортировка и рассылка квитанций,
распространение стоп-листов (перечень ПК, операции по которым приостановлены на
день осуществления операций с ПК); бухгалтерский учет по расчетам с торговыми
предприятиями; анализ заявлений торговцев на присоединение к системе расчетов;
анализ кредитоспособности новых и уже существующих торговцев; проверка
возможного мошенничества; мониторинг, маркетинг и помощь торговцам в
приобретении оборудования для платежных карточек.
Эквайер
и эмитент должны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и
ненадлежащих переводов, субъектов ошибочных и ненадлежащих переводов и принятие
мер по предотвращению или прекращению указанных переводов. Мониторинг должен
проводиться постоянно по параметрам, установленным правилами соответствующей
платежной системы. Общие параметры мониторинга для всех платежных систем может
устанавливать НБУ.
Торговец - субъект предпринимательской деятельности, который, согласно
договору с эквайром или платежной организацией, принимает к обслуживанию
платежные инструменты с целью проведения оплаты стоимости товаров или услуг
(включая услуги по выдаче денег в наличной форме).
Торговцы,
которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров,
общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать
регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления
держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары
(предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных средств
(как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем).
Условия
перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных средств в оплату
за проданные ими товары (предоставленные услуги), исключения по выполнению
таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом
Министров Украины.
Начальную обработку запросов на авторизацию проводит банк-эквайер.
На начальном этапе развития отечественных платежных систем роль банка-эквайера
иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев такими
центрами выступают банки - члены платежной системы, а именно банк-эквайер. Если
банк-эквайер не обладает данными для выполнения запроса (владелец карточки -
клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр,
который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банка-эквайеру,
или осуществляет его дальнейшую маршрутизацию. Кроме того, банк-эквайер может
осуществлять выдачу средств по картам как в своих отделениях, так и через
принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать выполнение функций и эквайра
и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями
банка-эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и
платежей точкам обслуживания. По перечисленным выше техническим атрибутам его
деятельности, они могут быть делегированы эквайром специализированным сервисным
организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет расчеты с эмитентами.
Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по
платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.
Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие
выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.
Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами
обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или
нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Расчетный банк - уполномоченный платежной организацией
соответствующей платежной системы банк, который открывает счета членам
платежной системы и принимает участие в проведении взаиморасчетов между ними.
|