А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 2. Общая концепция платежных систем

2.1. Классификация платежных систем

В большинстве развитых стран платежная система состоит из нескольких самостоятельных систем, любая из которых удовлетворяет требованиям отдельной платежной среды. Такие системы можно классифицировать по различным характеристикам и признакам. Исходя из того, какую роль играют платежные системы соответственно по характеру осуществляемых платежей, различают:

º системы межбанковских расчетов, которые предназначены для осуществления платежных трансакций между банками, обусловленных выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств одного банка перед другим;

º внутрибанковские платёжные системы, которые создаются, чтобы обеспечить наиболее благоприятные условия для прохождения платежей между учреждениями, которые принадлежат к одной группе;

º системы «клиент-банк», которые используются банками, предлагающими платежные услуги своим клиентам на базе современных технологий;

º системы массовых платежей, широко применяющиеся в развитых государствах мира.

Для системы межбанковских расчетов используются межбанковские денежные переводы. В зависимости от характера отношений между участниками платёжного процесса существует три основных метода осуществления таких переводов:

º с использованием двухсторонних корреспондентских отношений;

º с использованием счетов в банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;

º с использованием специальных расчетных учреждений и сетей.

Отдельным типом межбанковских платежных систем являются так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты принимают участие в национальных межбанковских системах денежных переводов с помощью банков-корреспондентов или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, в которой надо выполнить платёж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах наиболее часто используется специализированная кооперативная компания SWIFT, которая является собственностью банков.

Внутрибанковские платёжные системы появляются в условиях, когда банки имеют разветвленную систему своих филиалов и отделений, расположенных в различных населённых пунктах и регионах страны. В этих случаях для обеспечения наиболее благоприятных условий для прохождения платежей между учреждениями, принадлежащими одной системе, создаются внутрибанковские платежные системы. В таких платежных системах расчеты выполняются с помощью корреспондентских счетов в центральном учреждении, которое выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры создается единый центр для выполнения клиринга и расчетов. Наличие собственной платежной системы создает определённые преимущества для коммерческого банка с точки зрения конкурентоспособности и привлекательности для потенциальных клиентов. Важнейшим условием надежного и эффективного функционирования внутрибанковских платежных систем является их тесное сотрудничество с механизмами платежных систем.

Система «клиент-банк» предоставляет банку возможность дистанционного обслуживания своих клиентов. С помощью телекоммуникационных сетей, специализированных программно-аппаратных комплексов клиент банка получает возможность непосредственно из своего офиса за дополнительную плату осуществлять оперативное управление своим счетом, открытым в банке, проводить платежи и иметь оперативную информацию об остатках и поступлениях денежных средств.

Системы массовых платежей связаны с платежами физических лиц за товары и услуги и могут выполняться с использованием наличных денег или безналичных платежных инструментов, например, чеков. Даже в странах с развитой экономикой денежная наличность остается наиболее распространенным средством осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров и услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденция к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

Последним словом в безналичных расчетах за товары и услуги является системы массовых платежей с помощью пластиковых карточек. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетовые карточки или «электронные кошельки», карточки для получения денег из банковских автоматов. Основными участниками системы карточных расчетов являются:

º собственник карточки;

º банк-эмитент;

º предприятие торговли или сферы услуг;

º банк-эквайер.

С правовой точки зрения, суть трансакций с кредитной (платёжной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и продавец после предшествующего открытия счетов в банке договариваются, что любое соглашение между ними будет урегулировано путем кредитования счета продавца и дебетования счета собственника карточки. При этом, за исключением в отдельно обусловленных случаях, этот платёж будет безусловным и окончательным.

По механизмам осуществления платежей можно выделить пакетный и интерактивный механизмы осуществления платежей.

Пакетный механизм используется для обработки различных платежей, так как в данном случае речь идёт о большом количестве отдельных трансакций на относительно небольшие суммы не имеющих срочный характер. При пакетном методе накапливается значительное количество отдельных поручений, которые объединяются в один пакет, а потом обрабатываются в форме таких пакетов через определенные промежутки времени. Дискретный характер обработки различных платежей снижает удельную стоимость затрат на проведения банками трансакций. Требования к системам связи при обработке данных в этом случае не столь жесткие.

При интерактивной обработке обращение к счету клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа одновременно с переводом средств, информация о платежных трансакциях поступает непрерывно. Об интерактивных системах часто говорят, что они работают в режиме on-line (реального времени). Интерактивный метод ускоряет расчеты и исключает риск неплатежа. В тоже время этот метод при большом объеме трансакций выполняется индивидуально. Выше в этом случае и требования к системе коммуникаций и обработке информации.