А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 2. Общая концепция платежных систем

2.2. Виды платежных инструментов и их характеристика

Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, который содержит детали платежа и непосредственно поток денежных средств. Эти два потока всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться разными путями и иметь расхождения во времени.

В платежной операции можно выделить такие основные элементы:

• обязательство, которое необходимо выполнить;

• сторону, которая производит платежи;

• сторону, которая получает платежи;

• инструмент платежа;

• один или несколько финансовых посредников (как правило, банки), которые переводят средства, списывают необходимую сумму со счета плательщика и зачисляют на счет получателя.

В свою очередь платежный инструмент характеризуется:

• своей формой (бумажные или пластиковые карты или электронные сообщения);

• средствами защиты и подтверждения действительности (подпись, печать, персональные пароли и/или электронные подписи);

• кредитовым или дебетовым характером.

В широком значении безналичные платежные инструменты можно разделить на кредитовые и дебетовые. При кредитовом переводе платежное распоряжение двигается в том же направлении, что и денежные средства от плательщика к получателю. Другими словами, плательщик отдаёт своему банку распоряжение дебетовать его счет и перечислить средства на счет получателя платежа, после этого средства зачисляются на счет получателя.

При дебетовом переводе платёжное распоряжение двигается в обратном относительно денежных средств направлении. Другими словами, получатель платежа отдаёт банку плательщика (на основании того или иного типа полномочий, например, чека или права на прямое дебетование) распоряжение на списание средств со счета плательщика, перевод этих средств получателю платежа и их последующее зачисление на банковский счет получателя.

В отличие от кредитового платежа дебетовый платеж, поскольку речь идёт о взыскании денег получателем у плательщика, имеет более сложный характер как по технике его выполнения, так и с юридической точки зрения: банк плательщика может решать принимать или не принимать дебетовое платёжное требование, банк получателя может отклонить платёжное требование.

К инструментам безналичных расчетов, которые основаны на дебетовых переводах, относятся:

• вексель;

• чеки;

• банковские тратты;

• почтовые переводы;

• прямое дебетовое списание.

К инструментам безналичных расчетов, основанным на кредитовых переводах, можно отнести:

• поручение о кредитовых перечислениях в системе «жиро»;

• поручение о кредитовании в автоматических расчетных палатах;

• поручение о переводах в системе платежей SWIFT;

• постоянные поручения.

Особую форму средств платежа составляют пластиковые карточки, которым могут быть присущи признаки как дебетовых, так и кредитовых инструментов:

• кредитовые карточки (банковские и небанковские);

• дебетовые карточки;

• электронные кошельки;

• карточки для получения денежной наличности в банковских автоматах.

Порядок выполнения операций с применением платежных инструментов, в том числе ограничения по этим операциям, определяются законами Украины и нормативно-правовыми актами НБУ.

Специальное платежное средство (платежная карта и т.п.) - платежный инструмент, который выполняет функцию средства идентификации, с помощью которого держателем этого инструмента инициируется перевод денег с соответствующего счета плательщика или банка, а также осуществляются другие операции, предусмотренные соответствующим договором. С помощью специальных платежных средств формируются документы по операциям с применением специальных платежных средств или предоставляются другие услуги держателям специальных платежных средств.

Специальное платежное средство:

- может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, что позволяет сохранять информацию, необходимую для инициирования перевода;

- должно давать возможность разрешать идентифицировать его держателя;

- должно соответствовать требованиям по защите информации, предусмотренным Законом Украины "О платежных системах и переводе денег в Украине" и другими нормативно-правовыми актами;

- может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом.

Держатель специального платежного средства обязан использовать его в соответствии с требованиями законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования специального платежного средства лицами, не имеющими на это права или полномочий.

В случае потери специального платежного средства его держатель должен немедленно сообщить об этом эмитенту. Иначе, эмитент не несет ответственности за перевод денег, инициированный до получения такого уведомления с помощью этого специального платежного средства, если иное не предусмотрено договором.

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг и которые согласно закону должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных средств расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных средств (как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем).

Платежная карточка (ПК) - специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карточки, которая используется для инициирования перевода средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления средств со своих счетов на счета других лиц, получения средств в наличной форме в кассах банков через банковские автоматы, а также осуществления других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Платежная карточка является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту согласно условиям договора. Эмиссия платежных карт в пределах Украины проводится исключительно банками, которые заключили договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получили ее разрешение на выполнение этих операций. Порядок проведения эмиссии платежных карт и совершения с ними операций, в том числе ограничения по этим операциям, определяются нормативно-правовыми актами НБУ согласно требованиям законодательства Украины.

Вид платежной карточки, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, которые наносятся на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карточка применяется. Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карту, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента.

Платежные карточки внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном НБУ. Национальный банк Украины ведет официальный реестр идентификационных номеров банков-эмитентов платежных карт внутригосударственных платежных систем.

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Украины перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карточек, выполняется только в денежной единице Украины. Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов – в валюте счета платежной карты

Документ на перевод - электронный или бумажный документ, который используется банками, их клиентами, клиринговыми, эквайринговыми учреждениями или другими учреждениями - членами платежной системы для передачи поручений на перевод средств.

К документам на перевод относятся расчетные документы, документы на перевод наличных, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие документы, которые используются в платежных системах для инициирования перевода.

Формы расчетных документов, документов на перевод наличности для банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются НБУ. Формы документов на перевод, используемые в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются НБУ.

Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком Украины.

Документ на перевод может быть бумажным или электронным, требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются НБУ.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, также могут быть бумажными и электронными, но требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных НБУ .

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в форме электронных данных, включая соответствующие реквизиты документа, в том числе и электронные цифровые подписи, который может быть сформирован, передан, сохранен и преобразован электронными средствами в визуальную форму или представлен на бумаге.

Электронный документ имеет одинаковую юридическую силу с бумажным документом.

Электронная цифровая подпись (ЭЦП) - совокупность данных, полученная с помощью криптографического преобразования содержимого электронного документа, которая дает возможность подтвердить его целостность и идентифицировать подписавшее его лицо.

ЭЦП позволяет контролировать целостность электронного сообщения и однозначно определить его автора. ЭЦП является электронным аналогом обычной подписи на бумажных документах, хотя и имеет свои особенности. Свойства математического алгоритма создания и проверки ЭЦП являются гарантией невозможности подделки такой подписи посторонними лицами.

Ответственность за достоверность информации, содержащейся в реквизитах электронного документа, несет лицо, подписавшее этот документ электронной цифровой подписью. Электронный документ на перевод, не заверенный электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При этом при приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, что дает возможность убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение - член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

Порядок и сроки хранения, а также процедура уничтожения электронных документов, применяемых при осуществлении перевода, устанавливается НБУ. Сроки хранения этих документов должны быть не меньшими, чем сроки, установленные для бумажных документов аналогичного назначения.

Электронные документы хранятся на носителях информации в форме, которая позволяет проверить целостность электронных документов на этих носителях. В случае невозможности хранения электронных документов в течении времени, установленного для соответствующих бумажных документов, должны быть использованы меры по дублированию этих электронных документов на нескольких носителях информации и их периодическое копирование. Копирование электронных документов с целью их дальнейшего хранения должен осуществляться согласно существующему в учреждениях порядку учета и копирования документов. При копировании электронного документа с носителя информации обязательно должна быть выполнена проверка целостности данных на этом носителе. В случае невозможности хранения электронных документов с обеспечением целостности данных на носителях информации в течении срока, установленного для бумажных документов, электронные документы должны храниться в виде заверенной учреждением бумажной копии.

Создание архивов электронных документов, предоставление электронных документов в архивные учреждения Украины и их хранение в этих учреждениях осуществляются в порядке, установленном законодательством Украины.