А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 3. Технологическая инфраструктура платежных систем

3.1. Схема прохождения информации электронной платежной системой

Технологическая структура платежной системы достаточно сложна, она состоит из разных по функциям и характеру компонентов. Поток платежей в сети состоит, например, из семи основных этапов обработки информации:

1.  Введение информации – это процесс перевода платёжного документа в соответствующую электронную форму и начало его передачи банком,  инициирующим трансакцию.

2.  Перевод (входящий) – это процесс передачи накопленных платёжных инструкций от отправителя к платёжной системе для их обработки.

3.  Клиринг – сортировка поступивших платёжных инструкций по филиалам банков-получателей и их своевременная доставка с использованием функции переводов (входящих). В платежных системах могут применяться разные методы клиринга:

• Массовый клиринг в основном используется для файлов-сообщений из разных множественных источников (это могут быть пакеты платёжных инструментов сразу от нескольких коммерческих банков). Расчёт в таких платежных системах совершается после реального отправления платежей из системы клиринга, например, в конце дня или следующего дня после получения файла массовых платежей;

• Клиринг сообщений применяется в режиме реального времени для срочных и больших платежей. Такие платежи могут быть получены немедленно после завершения расчётов и обрабатываются индивидуально;

• Клиринг переводов применяется между центрами обработки для управления переводом средств из одного операционного региона в другой. Потребность в таком механизме может возникнуть, если платежи обрабатываются в рамках регионов, а не на полностью централизованной основе.

4. Расчёт (на валовой основе) придаёт законченный характер каждому отдельному платежу (по сути, в режиме реального времени). Проведение каждого платёжного документа через систему немедленно отображается проводниками в книгах расчётного банках и банка-плательщика и получателя. Расчёт на валовой основе чаще всего используется в системах перевода больших сумм платежей и в основном ограничивается сферой кредитных платежей.

5. Перевод(исходящий) – доставка платежных документов, которые прошли клиринг и были отсортированы, получателям. Для выполнения функций перевода (исходящего) нужны способы связи аналогичные тем, которые рассматривались для перевода(входящего). В этом случае также стоит предвидеть возможность передачи как отдельных сообщений, так и целых файлов.

6. Распространение – получение входящих платежных документов и их передача получателям. Этот вид услуг может быть предоставлен в двух формах: на бумажных носителях или в электронном виде. Как в случае ввода данных, выбор конкретных методов распространения зависит от конкретных потребностей пользователей и состояния инфраструктуры связи.

7. Расчёт (на чистой основе) придаёт законченный характер платежам, которые выполняются на чистой (компенсационной) основе. На протяжении дня через определённые промежутки времени или после окончания операционного дня между участниками выполняется расчёт, а в бухгалтерские книги расчётного банка и банков плательщика и получателя вносятся изменения, которые отображают чистую(дебиторскую или кредиторскую) позицию, возникшую в результате предыдущих платёжных трансакций.