А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 5. Специфика действия зарубежных платежных систем

5.1. Общие сведения о зарубежных платежных системах

5.1.1. Платежная система CHIPS

Телекоммуникационная система CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) создана в 1970г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки-участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS – система, работающая в режиме Off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

CHIPS – частная электронная платежная система. Владеет и управляет этой системой Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (National Automated Clearing House Association – NACHA).

Система CHIPS начала функционировать в 1971 году, заменив клиринговый механизм, который существовал ранее и базировался на бумажных носителях. CHIPS является системой кредитовых переводов. Однако, в отличие от Fedwire, платежные операции в CHIPS засчитываются на многосторонней основе, расчеты по чистым обязательствам проводятся в конце дня.

CHIPS является многосторонней системой нетто-расчетов, при которых банк, направляющий платежное уведомление другому участнику расчетов, берет на себя обязательства заплатить участнику-получателю сумму перевода.

В результате выпуска платежного уведомления образуется обязательства по счету, которое засчитывается против обязательств участника получателя рассчитаться за платежи, которые отправлены им. Таким образом, у каждого банка есть общая чистая позиция, которая может быть или кредитовой или дебетовой. Потом эти позиции сравниваются с чистыми позициями каждого другого участника, создавая у каждого участника системы CHIPS также единую чистую кредитовую или дебетовую позицию. В конце дня осуществляется взаимозачет этих позиций.

Теоретически существует возможность того, что участник с чистой дебетовой позицией не выполнит свои обязательства до момента расчета. Но Расчетная палата ввела такие жесткие меры контроля по выдаче кредита и обеспечения счетов, что за последние 25 лет существования системы CHIPS не было ни одного случая, когда расчет не был бы осуществлен.

В системе CHIPS записи на бумажных носителях платежных сообщений не сохраняются. Информация о любом платеже заносится в компьютер CHIPS в момент получения платежного поручения и сохраняется в нем. В конце рабочего дня вся информация о платежах переносится на магнитную ленту. Приблизительно через 6 месяцев информация с магнитных лент переносится на оптический диск и подлежит сохранности в течении 7 лет.

Система CHIPS открыта для всех коммерческих банковских учреждений, которые имеют отделения в Нью-Йорке. Сейчас в системе - 114 участников, восемнадцать из которых являются расчетными, иначе говоря, которые предназначены для проведения расчетов. Участниками CHIPS могут быть:

1. Коммерческие банки.

2. Корпорации, созданные в соответствии с Законом Эджа.

3. Инвестиционные компании, которые определены законами штата Нью-Йорк о банковской деятельности.

4. Банковские филиалы любого коммерческого банковского учреждения, имеющего контору в Нью-Йорке.

Расчеты осуществляются через расчетных участников системы. Участники, не уполномоченные осуществлять расчеты, должны пользоваться корреспондентскими услугами участников, которые имеют право на осуществление расчетов. Иначе говоря, каждый желающий произвести платеж через CHIPS, но не являющийся участником системы, должен обратиться к услугам любого участника CHIPS как своего корреспондента или агента.

Участники, проводящие окончательные расчеты, должны иметь в Федеральном резервном банке Нью-Йорка счета на денежные средства и счета на ценные бумаги в форме бухгалтерских записей.

Платежи, осуществляющиеся через систему CHIPS, связаны в первую очередь, с межбанковскими операциями международного характера, включая долларовые платежи, по соглашениям в иностранной валюте, с размещением и выплатой прибыли по ценным бумагам в евровалюте. Платежные требования пересылаются через систему CHIPS также для:

• осуществления расчетов по обязательствам, существующим в рамках других платежных или клиринговых систем;

• корректирования сальдо корреспондентских счетов и осуществления платежей по коммерческим операциям, банковским займам и соглашениями по ценным бумагам.

Участников CHIPS контролируют банковские инспекторы штата или федеральные органы власти, а непосредственно система CHIPS проверяется ежегодно со стороны органов банковского регулирования, как на уровне штата, так и на уровне федерального правительства.

Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат состоит из одиннадцати наибольших банков этого города, каждый из которых представлен в комитете клиринговой палаты, которая устанавливает правила функционирования CHIPS. Обязательным условием допуска к участию в системе CHIPS учреждений, которые не являются членами Ассоциации – это их соглашение придерживаться правил системы.

Сеть связей CHIPS является одноузловой, все ее участники непосредственно подключены к единому центру коммутации сообщений. В CHIPS есть основной и резервный центр обработки данных. Участники системы непосредственно подключены как к основному, так и к резервному центрам. На случай внештатной ситуации все подключения дублируются коммутированными линиями связи.

На протяжении рабочего дня CHIPS функционирует как центр коммутаций платежных сообщений и бухгалтерского учета операций между участниками системы.

При типовом перечислении средств в системе CHIPS Банк А направляет платежное сообщение со своего компьютера непосредственно на компьютер CHIPS арендованными специальными телефонными линиями. Компьютер CHIPS подтверждает аутентичность платежного сообщения и осуществляет его обработку, а потом направляет соответствующее платежное сообщение в банк В, а также в банк А.

Платежные сообщения могут предусматривать зачисление средства в тот же день или на следующий день.

Сообщения первой очереди обрабатываются немедленно, по мере поступления от отправителя, если они не являются причиной превышения отправителем своего кредитового лимита или границы чистой дебетовой позиции. После передачи платежного сообщения получателю учреждение-отправитель уже не может отозвать его.

Каждый участник начинает рабочий день с нулевым сальдо. В течении дня согласно формирующимся и отправляющимся платежным сообщениям, CHIPS непрерывно подсчитывает чистую относительно каждого другого участника позицию каждого участника.

Ежедневно, после 16 ч. 30 мин., Клиринговая палата присылает каждому участнику отчет, в котором указывается общая сумма всех отправленных платежей, общая сумма всех полученных платежей, а также приводится итоговый баланс, который показывает разницу между первой и второй суммами или чистую позицию (дебетовую или кредитовую).

Участник, проводящий расчеты, получает также общие чистые позиции тех участников, от имени которых он их осуществлял. Для облегчения сверки их расчетов в системе CHIPS участники информируются также об их чистой позиции по отношению к  каждому другому участнику.

Если участник собирается осуществлять расчеты за одного или нескольких участников, для которых он является корреспондентом, то он обязан сообщить Клиринговой палате об этом на протяжении 45 минут.

Если участник, занимающийся расчетами, не сообщит Клиринговой палате о том, что он собирается осуществлять и исполнять расчеты от имени своего клиента-участника в установленные сроки, Клиринговая палата будет вынуждена применить экстраординарные процедуры расчета, которые периодически пересматриваются и дополняются. Системе CHIPS еще ни разу не приходилось применять их.

После получения от каждого участника согласия на осуществление расчетов Клиринговая палата на основании отчета дает указание Федеральному резервному банку Нью-Йорка открыть доступ к расчетным счетам в системе CHIPS, которые он ведет от имени всех участников расчетов в системе CHIPS, и направляет сообщение всем участникам расчетов о том, что можно начинать расчеты.

После получения такого сообщения у каждого участника, имеющего совокупную чистую дебитную позицию, есть 15 минут для перевода средств системой Fedwire на расчетный счет в CHIPS в Федеральном резервном банке (ФРБ) Нью-Йорка на сумму, равняющуюся величине его дебетовой позиции.

После того как вся чистая дебиторская задолженность будет погашена, Клиринговая палата проверяет баланс по счету и потом направляет через Fedwire платежные поручения о перечислении средств с расчетного счета на счета участников, уполномоченных осуществлять расчеты, которые имеют чистую кредитовую позицию.

После перевода всех этих платежных поручений системой Fedwire расчет заканчивается и все платежи, произведенные в течении дня, являются окончательно оплаченными. Таким образом, для переводов в системе CHIPS платеж становится окончательным в момент завершения расчета.

В вопросах покрытия затрат, связанных с функционирование CHIPS, Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат действует как кооператив, разделяя среди участников все эксплуатационные затраты в зависимости от интенсивности пользования системой (количество отправленных и полученных за предыдущий месяц сообщений).

Минимальная месячная плата – 1500 долларов. С “больших” пользователей (более 80 тыс. сообщений за месяц) за каждое отправленное или полученное сообщение взимается 0,13 доллара. Размер платы, которую вносят другие пользователи, зависит от типа отправленного сообщения. Если сообщение кодировано познавательными параметрами получателя в соответствии с Универсальными файлами идентификации CHIPS, с отправителя взимается 0,40 доллара. Со всех получателей, за исключением “больших”, за каждое сообщение взимается 0,18 доллара.

Каждый участник CHIPS начинает день с нулевым сальдо, участники должны предоставлять друг другу кредит, что бы иметь возможность рассчитываться между собой.

Однако, каждый участник CHIPS ограничивает свой кредитный риск, обусловленный любым другим участником, частичным установлением лимита на чистую сумму кредита, который он готов предоставить другому участнику в процессе отправления и получения платежей (так называемый двусторонний кредитный лимит). Участник может установить этот лимит на нулевом уровне и в любое время изменить его величину.

Дополнением к двусторонним кредитным лимитам является установление Клиринговой палатой для каждого участника обязательного ограничения на размеры его чистого дебетового сальдо в пределах CHIPS. Это ограничение определяет общую (многостороннюю) чистую дебетовую позицию отдельного участника относительно остатка участников CHIPS. Предельная величина чистого дебетового сальдо каждого из участников приравнивается к 5 процентам от суммы двусторонних кредитных лимитов, установленных для него другими участниками; при изменении двусторонних кредитных лимитов изменяется с однодневным опозданием и этот предел.

Операционная система CHIPS непрерывно и автоматически следит за платежными сообщениями, которые участники-отправители стараются передать учреждениям-получателям, а также за предельной величиной их чистого дебетового сальдо. Такие сообщения должны отвечать установленным участниками-отправителями двусторонним кредитным лимитам. Система не допустит перевода денежных средств, который может привести к нарушению участником отправителем этих лимитов.

Управление риском ликвидности между участниками CHIPS осуществляется следующими методами:

• во-первых, участники обязаны поддерживать обоснованный уровень ликвидных активов. Президент NACHA уполномочен проверять финансовые отчеты любого участника и требовать от него повышения ликвидности учреждения, если появляются подозрения относительно возможного возникновения проблемы ликвидности;

• во-вторых, CHIPS обеспечивает в режиме “on-line” систему запросов в реальном времени, которая позволяет любому участнику следить за своей чистой позицией и своими потенциальными потребностями в ликвидных средствах;

• в-третьих, Клиринговая палата ограничивает максимальную сумму ликвидных средств, в которых отдельный участник может почувствовать потенциальную потребность, путем установления предельной величины чистых дебиторских позиций участников;

• в-четвертых, для минимизации рисков ликвидности, которые могут возникнуть в результате операционного сбоя, предусмотрено обязательное создание резервных терминалов и повышение операционной надежности системы;

• и, наконец, в случае неплатежеспособности любого участника расчетов в системе осуществляется по правилам распределение убытков. Они предусматривают, что для покрытия резерва, возникающего в этом случае, среди остальных участников будут разделены «дополнительные обязательства по расчетам» в зависимости от их двусторонних кредитных лимитов относительно этого неплатежеспособного участника. Такие потенциальные обязательства по расчетам должны иметь обеспечение.

Если участник системы, который выполняет свои основные обязательства, не сможет выполнить дополнительные, его обеспечение может быть использовано для получения ликвидных средств. Процедуры CHIPS предусматривают наличие достаточного обеспечения для покрытия в любой момент невыполненных обязательств наибольшего чистого дебитора системы.