А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 5. Специфика действия зарубежных платежных систем

5.1. Общие сведения о зарубежных платежных системах

5.1.2. Платежная система Fedwire

Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками.

Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены Федеральной резервной системы имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые “независимые” участники системы Fedwire работают в режиме Off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи Центральных региональных банков или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы.

Для проведения операций через Fedwire двенадцать Федеральных резервных банков связаны между собой и функционируют как единое целое. Система Fedwire предоставляет два основных вида услуг:

1. Перевод денежных средств;

2. Перевод ценных бумаг.

Каждый из 12 Федеральных резервных банков, которые участвуют в расчетах через платежную систему Fedwire, являются самостоятельными корпорациями со своими балансами. Расчеты за операции производятся между этими банками. Для этого существуют межрегиональные расчетные счета для Федеральных резервных банков. Межрегиональные счета проходят по балансу каждого Федерального резервного банка в статье “активы”.

В процессе проведения расчетов между Федеральными резервными банками межрегиональный счет одного банка кредитуется, а счет другого, соответственно дебетуется. В результате аккумулирования дебетовых и кредитовых сообщений у каждого Федерального резервного банка складывается общая кредитовая или дебетовая позиция, тогда как на общем балансе всех двенадцати Федеральных резервных банков после взаимозачетов всех кредитовых и дебетовых сообщений выходит нулевой баланс.

Одни раз в год межрегиональный расчетный счет каждого Федерального резервного банка приводится к нулю путем перераспределения части Федерального резервного банка на открытый рыночный счет системы, где сохраняются все государственные ценные бумаги всех Федеральных резервных банков.

Участники Fedwire могут перечислять средства на счет другого учреждения в Федеральном резервном банке, как в пользу учреждения получателя, так и в пользу третьей стороны. Денежные переводы Fedwire используются главным образом для осуществления платежей, связанных с межбанковскими займами до следующего рабочего дня, операций связанных с межбанковскими расчетами, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

Вообще любое депозитарное учреждение (отделения, агентская контора иностранного банка в США), которая имеет резервный или клиринговый счет в любом Федеральном резервном банке, может непосредственно использовать Fedwire для отправления и получения платежей.

Услугами Fedwire для денежных переводов пользуются приблизительно около 11 тысяч учреждений. Около 70 процентов пользователей, на которых приходится 99% объема операций системы денежных переводов Fedwire, подключены к Федеральным резервным банкам линиями электронной связи.

Учреждения, которые инициируют большой объем переводов (больше тысячи переводов за день) имеют прямые компьютерные интерфейсы. Учреждение, имеющее прямое компьютерное подключение, может направлять и принимать платежные поручения через компьютерную систему Fedwire в автоматическом режиме без ручной обработки персоналом Федерального резервного банка. Около 99 % переводов в системе Fedwire инициируются с помощью прямой передачи платежных поручений на компьютер.

Учреждения со средним и небольшим объемом переводов (меньше тысячи переводов в день) как правило, подключены к Федеральной резервной системе с помощью арендованных или коммутированных линий. Некоторые учреждения подключены непосредственно к компьютеру своего Федерального резервного банка через терминал Fedline.

Меньше 30 % пользователей Fedwire, на которых приходится очень небольшой объем платежей, инициируют денежные переводы автономно с помощью передачи распоряжения в Федеральный резервный банк телефоном. При осуществлении операций в «Автономном» режиме нужно, чтобы отправитель позвонил в свой Федеральный резервный банк.

При этом банк подтверждает действительность платежного поручения с помощью кодов или других установленных Федеральным резервным банком процедур. Эти телефонные звонки записываются на пленку. После установления действительности обращения сотрудники Федерального резервного банка вводят платежное поручение в компьютер системы Fedwire. Поскольку часть работы осуществляется в ручную, Федеральный резервный банк берет за автономные перечисления намного больше чем за прямые.

Депозитные учреждения, которые не имеют электронного или автономного доступа к Fedwire пользуются для инициирования денежных переводов услугами банков-корреспондентов.

Система Fedwire – система кредитовых переводов, которые осуществляются в форме валовых расчетов в реальном времени, когда отправитель средств инициирует перевод. Все платежи являются окончательными и безотзывными с момента кредитования Федеральным резервным банком счета банка-получателя в своей бухгалтерской системе.

Таким образом, нет риска, что банк-получатель понесет убытки, если от предоставит средства получателю, а отправитель не сможет выплатить сумму платежного поручения своему Федеральному резервному банку. В этом случае убытки понесет Федеральный резервный банк, а не банк-получатель.

Система платежей Fedwire используется системами многосторонних взаимозачетов, в частности СHIPS, для обеспечения окончательных расчетов.

Средства могут быть отправлены через Fedwire только по требованию учреждения-отправителя (плательщика). Учреждение – отправитель уполномочивает Федеральный резервный банк, в котором есть его резервный счет, дебетовать этот счет на сумму перевода.

Аналогично, учреждение-получатель уполномочивает Федеральный резервный банк, в котором есть его счет, кредитовать этот счет на сумму денежного перевода. В случае, если средства, которые переводятся, подлежат выплате третьей стороне, учреждение получатель соглашается на немедленное зачисление этих средств на счет третьей стороны.

Платежные поручения Fedwire рассылаются по сети, которая объединяет двенадцать резервных банков и депозитных учреждений, которые имеют счета в резервных банках. Депозитные учреждения присылают распоряжения об обработке платежей в свой местный Федеральный резервный банк.

Если платеж предназначен для любого учреждения, имеющее счет в другом Федеральном резервном банке, то он пересылается сетью связи в этот резервный банк, который передает уведомление о переводе Учреждению-получателю в интерактивном или автономном режиме. Федеральные резервные банки не сохраняют на бумаге информацию о платежах, которые осуществляются в системе Fedwire. Записи об операциях сохраняются на протяжении 180 дней на машинных носителях, а потом переводятся на микрофильм и сохраняются 7 лет.

В системе Fedwire платеж становится окончательным в момент, когда счет банка-получателя в Федеральном резервном банке кредитуется на сумму, указанную в платежном поручении или когда банку-получателю направляется уведомление о кредитовании средств, в зависимости оттого, что происходит раньше. В этот момент получателю уже проведена оплата, и обязательства инициатора выполнены. Банк- получатель имеет на своем резервном или клиринговом счете средства, которые можно снять и это засчитывается в сумму необходимого резерва банка.

Федеральная резервная система является депозитарием всех ценных бумаг Казначейства США, которые находятся в обороте, ценных бумаг многих федеральных агентств и некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек и тех, которые выпускаются фирмами, имеющими поддержку правительства.

Эти бумаги существуют в форме бухгалтерских записей. Депозитные учреждения могут иметь в Федеральной резервной системе счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей, на которые они сохраняют свои собственные бумаги и те, которые принадлежат другим клиентам.

Расчеты с большинством правительственных ценных бумаг осуществляются через систему Fedwire для перевода ценных бумаг в форме бухгалтерских записей.

Система перевода ценных бумаг Fedwire – это система валовых расчетов в реальном времени на условиях «поставка против платежа», что обеспечивает перевод ценных бумаг с немедленной их оплатой.

Переводы инициируются отправителем ценных бумаг и ведут к одновременному дебетованию счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей и кредитованию счета денежных средств отправителя и с другой стороны, кредитование счета ценных бумаг и дебетование счета денежных средств получателя.

Система насчитывает более 8500 участников. В 1993 году стоимость электронного денежного перевода через Fedwire составила 1,06 доллара США, при этом 0,53 доллара выплачивает инициатор, а 0,53 доллара – получатель. Стоимость инициирования перевода телефоном – 10 долларов США. С учреждений, которым сообщают о поступлении телефонных переводов, взимается плата – 10 долларов за один телефонный звонок.

Депозитные учреждения оплачивают также сборы за подключение с целью покрытия затрат за установление и эксплуатацию линии для передачи данных. Однако кроме Fedwire эти электронные каналы используются и для получения других услуг Федеральной резервной системы. В 1993 году ежемесячная плата за выделенные, коллективно-арендованные линии связи и коммутированное подключение составила, соответственно, 700, 300 и 65 долларов.