Разделы
· О сайте
· Юриспруденция
· Управление предприятием
· Маркетинговый план
· Финансовое планирование
· Бизнес-планирование
· Исследования рынка
· Форумы по бизнесу
· Должностные инструкции
· Положения об отделах




Рекомендуем

Полезные ресурсы и публикации:
-



Плановик.Ру

А.М. Рыбников
Платежные системы

Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Предыдущая

Глава 5. Специфика действия зарубежных платежных систем

5.3. Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT

В конце 60-х годов стало очевидным, что мощности бумажных систем расчетов недостаточно для обеспечения надежной и быстрой связи между многими банками и их филиалами по всему миру. Обработка бумажных документов была связана с большим количеством ошибок и стоила очень дорого. Положение усложнялось тем, что разные банки использовали разные системы расчетов, иногда практически не совместимые.

Чтобы решить проблему, нужно было создать единый язык финансовых сообщений и единую систему передачи этих сообщений.

Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 60-х годов ХХ столетия собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

• платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

• обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;

• должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968 г. Несколько позже в 1972 г. эта инициатива официально была оформлена в проект. В том же году были выполнены расчеты, даны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. Они сводились к следующему:

• система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений;

• на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети;

• для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;

• система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.

В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений.

Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 г. состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

В 1999 году SWIFT объединяло 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывалось более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается 5 млн. финансовых сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам “ностро” и “лоро”, так же, как и при использовании традиционных платежных документов.

SWIFT – это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством голосов участников ассамблеи в соответствии с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы с США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция. Участником SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. Наряду с банками- членами имеются и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники.

В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT – всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

Вступление в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества.

Вступление в SWIFT стоит дорого: единовременный взнос составляет 400000 бельгийских франков для банков-членов и 200000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов.

SWIFT – организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

Следует отметить, что SWIFT, является всего лишь системой передачи данных и не выполняет никаких расчетных функций. Поручения, которые передаются с ее помощью, учитываются, как проводки по соответствующим счетам “Ностро” и ”Лоро” также, как и при использовании традиционных платежных документов.

Руководство деятельностью SWIFT осуществляет Правление директоров, которое выбирается каждый год общим собранием.

В последнее время все больше банков и финансовых институтов вступают в общество SWIFT. Членами SWIFT могут быть учреждения, которые уполномочены выполнять международные банковские операции, и находится в стране, которая имеет региональный процессинговый центр SWIFT. Владельцами акций SWIFT могут быть только банки, которые являются его членами. Член SWIFT обязан придерживаться устава SWIFT и оплачивать все затраты, связанные с вступлением и работой в среде SWIFT.

Период внедрения, то есть от подготовки учреждения члена SWIFT до реального подключения к системе, состоит из стадий планирования, подготовки и тестирования. На стадии планирования должна быть сформирована группа, которая на протяжении всего периода внедрения отвечает за выполнение всех запланированных мероприятий, определяется выбор терминального оборудования и место его размещения, разрабатывается политика по обмену ключами аутентификации с банками-корреспондентами. На стадии подготовки нужно разработать инструкции для банковских пользователей, определить порядок действий, на случай выхода из строя терминального оборудования, назначить ответственных лиц. На этой стадии также устанавливаются сроки проведения обмена ключами аутентификации с банками-корреспондентами. Инициаторами такого обмена являются новые банки-члены SWIFT.

На стадии тестирования выполняется полная проверка готовности банка к работе в SWIFT, включающая анализ подготовленной внутренней банковской документации.

Итак, до начала реальной работы в сети SWIFT банк должен:

• выполнить программу тестирования и тренинга;

• завершить процесс обмена идентификационными ключами;

• определить внутренний порядок работы с документацией;

• провести тестовые работы на случай сбоя системы.

Все платежные инструкции и другие сообщения вводятся в систему в стандартизированном формате, который значительно упрощает понимание сообщений получателем и их автоматическую обработку.

Стандартизированные форматы сообщений позволяют исключать возможность разной интерпретации сообщений отправителем и получателем, а также позволили избежать сложностей и ошибок, вызванных расхождением в традициях относительно их оформления в разных странах, трудностями языкового характера.

Везде, где это возможно, SWIFT использует международные стандарты ISO. Но значительная часть разработанных специально для SWIFT текстовых сообщений получают все большее распространение за пределами системы и становятся стандартами «де-факто» для финансовых сообщений (операций, трансакций). Преимущества таких стандартов также и в том, что их разработчики одновременно являются и их пользователями, а соответственно имеют возможность оперативно их усовершенствовать.

Развитие международных стандартов системы SWIFT значительно повлияло на банковское дело отдельных стран. Преимущества стандартов SWIFT оказались настолько очевидными, что другие системы или взяли их на вооружение, или создали систему перевода стандартов SWIFT на собственные. Среди таких стран, например:

• Англия (CHAPS);

• Франция (SAGITTAIRE);

• Швейцария (SIC).

В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих белее 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.

Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые дают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д. Существует три основных системных сообщения:

• LOG-IN/OUT – системное сообщение для входа/выхода в систему;

• RETRIEVAL – по этому запросу система присылает копию хранимого сообщения;

• REPORTS – дает возможность получения различного вида счетов.

Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

Банковские сообщения делятся на срочные и обычные, причем за отправку срочных сообщений взимается специальный тариф. Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.

Категория n – сообщения общей группы. Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9. Коды сообщений общей группы выглядят как n9М, где n заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует цели сообщения; 9 указывает на особый характер сообщения в каждой из категорий; М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 – уведомления, 2 – требования об аннулировании, 5 и 6 – соответственно запросы и ответы).

Категория 1 – клиентские переводы и чеки. Сообщения этой категории связаны с платежами или информацией о них, когда заказчик или бенефициар либо оба не являются финансовыми организациями. Категория 2 – переводы финансовых организаций.

Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метки начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).

Начальная часть и окончание образуют “конверт”, в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, необходимую для управления движением сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Code, BIC, являющийся адресом в сети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки передачи сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. При передаче сообщения текст сообщения система не видит.

Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк, в котором ведется счет, 69 – бенефициара, 71 – за чей счет проводится платеж и сумма комиссии, поле 32 – сумма платежа. В текст сообщения информация вводится в строгой последовательности. Заполнение части полей является обязательным. Для каждого типа сообщения определен свой набор заполняемых полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки сообщения.

SWIFT является наибольшей международной сетью, которая связывает национальные клиринговые и банковские сети, образуя мировую финансовую систему телекоммуникаций.

Система SWIFT работает круглосуточно, 365 дней в году. Постоянная фиксация выполняемых трансакций дает возможность полного контроля за всеми входящими и исходящими распоряжениями. SWIFT проверяет правильность формата документов, адреса отправителей и получателей, статус устройства, передавшего сообщение, после чего сообщение копируется в закодированном виде. После проверки и копирования сообщение по международным линиям связи поступает в региональный процессор страны, где находится банк получатель, а потом делается детальный ежедневный отчет о проведении операций, в котором находится важная информация о работе сети. Такой отчет может рассылаться автоматически или по специальному запросу. Участник системы SWIFT имеет право за дополнительную плату получить копию сомнительного сообщения для выяснения возникающих вопросов.

Система SWIFT предоставляет возможность приоритетной передачи сообщений, поиска отправленных ранее сообщений, получения отчетов со стороны SWIFT об общем количестве отправленных и полученных банком сообщений.

Клиенты и коммерческие банки имеют установленные у них интерфейсные системы (ИC), которые подключены к сети с помощью так называемых точек доступа (SAP). Каждая точка в состоянии обслуживать нескольких абонентов, которые подключены к SAP с помощью обычного телефонного канала или выделенной линии. Использование выделенных линий дает возможность шифровать сообщения.

Точки доступа соединены с сетью процессоров связи, которые в свою очередь, соединены с региональными процессорами (РП). Региональный процессор контролирует полученное от пользователя сообщение и передает его маршрутному процессору (МП) для обработки. С другой стороны, РП получает сообщение от маршрутного процессора и передает его пользователю.

Каждый пользователь в системе имеет определенный адрес, принадлежащий одному из маршрутных процессоров, который отвечает определенному региональному процессору. Вообще вся корреспонденция, передающаяся на тот или иной узел, направляется сначала в РП. Маршрутный процессор выполняет основную часть вычислений и управляет передачей (маршрутизацией) и хранением сообщений.

Каждое сообщение сохраняется в двух экземплярах. МП сохраняет так же информацию обо всех попытках передачи сообщений (так называемую историю доставки).

К функциям МП также относятся:

• Создание разных отчетов;

• Обработка запросов в базу данных сообщений;

• Ведение системного архива;

• Сбор и обработка статистической информации.

Операционный центр или процессор управления системой – это ядро SWIFT . Этот процессор с целью безопасности продублирован (один в Голландии, другой – в США). Каждый из них в состоянии контролировать состояние маршрутных и региональных процессоров и управлять работой всех сетевых программ и оборудования, подключением пользователей и даже контролировать выполнение прикладных задач.

Для совершенствования системы SWIFT был принят ряд мер, например первым из них стал план создания более доскональной системы передачи банковской информации – SWIFT-2. Принципиально SWIFT-1 и SWIFT-2 не отличаются, и сейчас функционируют две системы. Основная цель создания системы SWIFT-2 – безболезненный незаметный для клиентов переход на новые технические средства.

SWIFT-2 использует новые достижения компьютерной техники и обеспечивает:

• Усовершенствованный метод поиска, с помощью которого можно отыскать операции 4-х месячной давности (в SWIFT-1 архивируются все операции на протяжении двух последних недель);

• Усовершенствованная система контроля, которая позволяет как отправителю, так и получателю определить степень срочности того или иного сообщения для упорядочения всего потока информации;

• Надежность передачи сообщений и возможность ускоренного их копирования;

• Высокую производственную способность (больше одного миллиона сообщений за день) и высокую скорость передачи информации (9,6 Кбит/с и выше).

Каждому сообщению предоставляется порядковый входящий номер (ISN) при введении в систему и исходящий (ОSN) – при выходе из нее. Проверка выполняется по этим номерам. Сообщения с некорректным входящим номером система отбрасывает, отключает терминал и требует новой идентификации. Сообщения, которые вводятся в систему с отклонением от стандарта, протокола или формата, отклоняются.

Все сообщения, передаваемые международными линиями связи, систематически кодируются SWIFT с использованием шифров, которые действуют и изменяются через произвольный промежуток времени. По желанию пользователя закрывается доступ к региональному процессору. Сообщения, которые сохраняются, также шифруются, для обеспечения конфиденциальности данных.

Для SWIFT качественное обслуживание это: сохранность, точность, конфиденциальность и стабильность. Поэтому для интегральной надежности системы необходимым показателям должны отвечать аппаратное и программное обеспечение, помещения, а также персонал, который обслуживает сеть коммуникаций.

Надежность гарантирует Генеральная инспекция, в обязанности которой входит проверка деятельности всей компании и ее подразделений. Чтобы обеспечить полную свободу действий, эта группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Кроме того, практикуются регулярные ревизии с привлечением независимых аудиторов.

Для всех помещений SWIFT устанавливается режим ограниченного и контролируемого доступа, действуют специальные инструкции на случай форс-мажорных обстоятельств.

Все региональные процессоры постоянно контролируются с Оперативного центра. Специальная система автоматически определяет несанкционированные проникновения в региональный процессор, фиксирует аномалии и дает возможность системным операторам применить необходимые меры относительно к ситуации. При необходимости, региональный процессор можно изолировать или блокировать.

Таким образом, безопасность системы SWIFT состоит из многоуровневых комбинаций физической безопасности, безопасности линий передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В системе SWIFT внедрены некоторые специальные меры:

• система проверяет наличие разрешения на пользование системным терминалом;

• система автоматически нумерует входящие и исходящие сообщения;

• передача каждого сообщения подтверждается индивидуально;

• взаимосвязь между двумя банками устанавливается по индивидуальному ключу;

• получатель автоматически проверяет информацию;

• линии связи между операционными центрами и региональными процессорами защищены специальными криптовальными устройствами, которые обеспечивают недоступность сообщения для посторонних лиц.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ. Надежность передачи сообщений обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет “горячего” резервирования каждого из элементов сети.

Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном счете эффективность работы банка. Фиксация выполненных трансакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций. В связи с тем, что международный и кредитный оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е., если по вине общества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Предыдущая



Copyright © 2006 - 2023, Плановик.Ру - бизнес, право, управление