А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 7. Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

7.1. Эволюция денег как основа развития платежных систем

В рыночной экономике деньгам принадлежит особое место. Они обеспечивают жизнедеятельность финансовой системы государства, обеспечивая все стороны финансово-экономических отношений.

Будучи предметом спроса, деньги влияют на рынок товаров и услуг. Состояние денежного обращения может привести к изменениям условий экономического равновесия, и поскольку Украина идет к рыночной экономике современного типа, а регулирующая экономическая роль государства достаточно велика, то деньги и денежное обращение являются главными инструментами в механизме государственного регулирования, который ведет к экономическому и социальному прогрессу.

Существование денег столь же древнее, как существование самой человеческой цивилизации. На протяжении веков деньги, как и взгляды на них, менялись, и даже в наше время их состояние нельзя считать завершенным.

Традиционно выделяют пять основных функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления стоимости, мировые деньги. Эти пять функций денег в системном единстве составляют реальное функционирование денежной массы. Чтобы определенный объект функционировал как деньги, он должен быть общепризнанным в этой функции, то есть каждый должен согласиться принять его в оплату за товары и услуги.

В процессе естественного отбора деньгами стали драгоценные металлы - золото и серебро. Проблема системы платежей, которая основывалась только на драгоценных металлах, заключалась в том, что такая форма денег является очень затратной и неудобной.

Следующий этап в развитии платежных систем ознаменовался появлением бумажной наличности как средства обмена. Сначала бумажные деньги имели гарантию обмена на монеты, то есть на определенное количество драгоценного металла. Однако в большинстве стран эти бумажные деньги эволюционировали в фидуциарные бумажные деньги, которые правительство делает законным платежным средством и которые не обменивают на монеты или драгоценные металлы. Бумажные деньги имеют существенное преимущество по сравнению с драгоценными металлами, но одновременно они могут стать полноценным средством обмена только при условии доверия к власти (конечно к правительству), которая осуществляет их эмиссию. Основным недостатком бумажных денег является то, что их легко похищают, подделывают, а также велики транспортные расходы, если речь идет о больших суммах.

Одной из разновидностей денег есть так называемые кредитные деньги. Кредитными называются деньги, движение которых осуществляется путем пересчета в кредитных учреждениях. Исторически первым видом кредитных денег был вексель. Это долговое обязательство, которое дает право владельцу после окончания срока требовать от должника выплаты указанной денежной суммы. Вексель может передаваться от одного лица к другому, т.е. имеет определенные черты денег, но не выполняет роль всеобщего эквивалента.

С развитием безналичных расчетов появляется новая форма кредитных денег - чек. Он является письменным распоряжением владельца счета (чекодателя) кредитному учреждению, которое его обслуживает, оплатить определенную сумму денег чекополучателю. Внедрение чеков значительно повысило эффективность системы платежей. Это позволило осуществлять обменные сделки без транспортировки немалого количества наличных. Но система платежей, которая базируется на чеках, не лишена определенных недостатков, а именно: во-первых, необходимо определенное время для доставки чеков с одного места в другое, а если потребность в наличных срочная, то вид платежей с помощью чеков является очень ненадежным, во-вторых, слишком большие средства тратятся на обеспечение чекового процесса.

Новым этапом эволюции денег стало появление "электронных денег". Это абсолютно новая система денежного обращения, которая с помощью новейших компьютерных систем и систем связи позволяет легко переводить деньги с одного счета на другой. К электронным платежным средствам относятся кредитные и дебетовые карты. Сегодня это наиболее прогрессивный, экономический носитель денежных функций. Основное его преимущество заключается в том, что не приходится носить большие суммы наличных с собой, а, кроме того, в случае потери карточки никто не сможет ею воспользоваться, потому что код доступа знает только ее владелец.

В Украине система "электронных" платежных расчетов прогрессивно развивается. Это выгодно для всех, ведь использование пластиковых карт ускоряет взаиморасчеты, а, следовательно, и обращение товаров и денег. От этого выиграют как банки и владельцы карт, так и государство, сокращая расходы на эмиссию наличных .

Эмиссия как бумажных, так и кредитных денег в современных условиях является монополией государства. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем повышения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих движение товаров и услуг в народном хозяйстве, которыми владеют частные лица и государство.

Западные экономисты склоняются к мнению, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки полностью исчезнут, их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

Рассмотрев эволюцию денег, можно лучше понять их функции и развитие их форм. Платежная система развивается уже на протяжении многих веков, а с ней и формы денег.