А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 7. Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

7.2. Классификация платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

Пластиковая карта - обобщенный термин, означающий все виды карточек, которые различаются по назначению, по виду предоставляемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, которые их выпускают. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что они содержат определенный набор информации, используемой в различных прикладных системах. Карта может служить не только платежным инструментом, с помощью которого можно осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги и получать наличные, но и пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, удостоверением водителя и т.д.

В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс средств платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (длина 85,6 мм, ширина 53,9 мм, а толщина не более 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к любым повреждениям пластмассы.

Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации человека, который ее использует как субъекта (участника) платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карточки. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография владельца и его подпись (рис. 7.1).

Платежные системы, основанные на использовании пластиковых карт в Украине, классифицируются следующим образом:

• международные платежные системы: банковские (MasterCard,Visa); небанковские (American Express, Diners Club, JCB); другие платежные системы (Золотая корона, Union Card и т.д.);

• внутрибанковские платежные системы: внутренние межбанковские и локальные системы, внедренные отечественными банками, основанные на технологиях, подобных тем, которые применяются в международных платежных системах и других технологиях; Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП).

Распределение долей на современном мировом рынке пластиковых карт примерно таково:

•  VISA - 50% ;

•  Europay Card/Master Card - 30% ;

•  American Express - 18% ;

•  Diners Club - 1,5% ;

•  JCB Card - 0,3% ;

•  другие - 0,2%.

Необходимо обратить внимание на то, что в платежную систему, которая использует пластиковую карту как способ оплаты, входят такие группы субъектов:

• эмитенты пластиковых карт;

• держатели пластиковых карт;

• эквайеринговые учреждения;

• торговые точки или торговцы, которые принимают к оплате пластиковые карты.

Эмитент пластиковой карты - это та организация, которая выпускает пластиковую карту, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, большие сети магазинов и ряд других организаций. Банк, который выпустил кредитную карту, называется банком-эмитентом. Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, которые возникают в процессе использования выпущенных им карт. Карта на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карту лишь в пользование и является лишь держателем карты.

При выдаче клиенту пластиковой карты проводится ее персонализация - на карту наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карты, срок действия и др.), на магнитную полосу наносится закодированная идентификационная информация.

Держатель платежной карты может использовать ее как платежный инструмент и проводить безналичную оплату товаров и услуг, которые предоставляются торговцами - участниками платежной системы. Также держатель карты может получить наличные в сети банкоматов, работающих с картами этой системы, в рамках которой выпущена данная конкретная карта.

Провайдерами услуг по организации приёма оплаты картой в основном являются банки. В пределах платежной системы банки, в которых продавец открывает свой торговый счет, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками - эквайерами. На банки - эквайеры возлагают выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карт к оплате торговыми точками.

Торговая точка (торговец) - это торговая или сервисная компания, которая присоединилась к платежной системе с целью предоставления возможности своим клиентам осуществлять оплату платежной картой.

В больших платежных системах банки - эквайеры часто составляют договора и передают выполнение большинства технических функций специально созданным банком или банковскими объединениями сервисным организациям - процессинговый центрам. На процессинговый центр возлагают выполнение круглосуточной авторизации платежей по картам. Также на него может быть возложена функция по подготовке итоговых данных до проведения взаиморасчетов между банками - членами платежной системы, а также функция создания и рассылки стоп-листов торговцам.

В процессе развития карточных платежных систем возникло много видов пластиковых карт, которые различаются по функциональному назначению, техническим характеристикам и категориям потребителей. Существует также много признаков, по которым можно классифицировать карточки, например, по материалу, из которого изготовлены карты: бумажные (картонные), металлические, пластиковые.

Сегодня практическое распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные в прозрачную пленку, так называемые ламинированные карточки. Ламинирование является довольно дешевой и простой процедурой и поэтому, если карточка используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссирование), что очень важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

Рис. 7.1. Информационная обеспеченность пластиковой карты

Алфавитно-цифровые данные - имя, номер карточки (состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка-эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная) срок действия и другие - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом, либо не эмбоссированы (выжжены) (рис 7.1.). Графическая информация дает возможность визуальной идентификации владельца карты. Однако для использования в банковской платежной системе этого недостаточно. Во-первых, такая карта может быть легко подделана, во-вторых, автоматическая обработка такой карточки проблематична. Кроме того, нужно хранить на карте ряд конфиденциальных данных, что облегчает процедуру авторизации. Все это ведет к необходимости внесения идентификационных данных на банковские пластиковые карточки дополнительно еще в закодированном виде.

Эта задача может быть решена с помощью различных физических механизмов. В карточках со штрих-кодом как идентификационный элемент используется штриховой код, аналогичный коду, который применяется для маркировки товара. Считывание кода происходит в инфракрасном свете. Карты с магнитной полосой сегодня наиболее распространены. Магнитная полоса расположена на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек.

По способу записи информации можно выделить следующие виды карточек:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- с магнитной полосой (магнитная карточка);

- с микросхемой (карты памяти);

- микропроцессорные (смарт-карта); 

- лазерная запись (оптическая карточка).

Первой и самой простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах. Сначала на карту наносились только фамилия, имя держателя карточки и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться. Эмбоссирование (тиснение) - это нанесение данных на карту в виде рельефных знаков. Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кода применялось до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило.

   7.2.1. Магнитная карта
   7.2.2. Смарт-карта
   7.2.3. Банковская платежная карта