А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 7. Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

7.2. Классификация платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

7.2.1. Магнитная карта

Магнитная карта - это пластиковая карта, которая соответствует спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт памяти, которая считывается специальным считывающим устройством, и место для подписи (рис. 7.2). Такие магнитные карточки широко используются во всем мире как банковские кредитные и дебетовые карты.

Магнитная полоса может быть изготовлена для различных мощностей магнитного поля, и по этому параметру различают высококоэрцитивную (HiCo) и низкокоэрцитивную (LoCo). Степень коэрцитивности влияет на устойчивость записанной информации к размагничиванию. Пластиковые карты с магнитной полосой HiCo более надежны и долговечны, так как информация на магнитных полосах HiCo менее подвержена размагничиванию внешними магнитными полями, чем на полосах LoCo.

Для стандартных считывающих устройств (ридеров) магнитная полоса имеет ширину 12,7 мм (0,5 дюйма) и располагается на расстоянии 4 мм от края карточки.

Рис 7.2. Магнитная карта

Магнитная полоса карты имеет, как правило, три дорожки, на которые записывается информация. На каждой дорожке можно закодировать символы, количество которых представлены в таблице 7.1.

Таблица 7.1.

Технические характеристики дорожек

В финансовой сфере в основном используют вторую дорожку. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок окончания действия карты (эта информация, как правило, должна совпадать с информацией, размещенной на лицевой стороне карты. Важным элементом этой информации является персональный идентификационный номер (PIN). Этот номер (код) должен быть известен только владельцу карты. Когда карточка вводится в считывающее устройство банкомата, владелец с помощью специальной клавиатуры вводит код карты, после чего набранный код сравнивается с PIN-кодом на магнитной полосе, и если они совпадают, открывается доступ к коммуникационной сети для передачи команд по выполнению операции - выдачи наличных.

Есть два режима работы с магнитными картами:

- В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая каналами связи передается в центр авторизации карт. Полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карточки списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяются следующее данные: не утеряна ли карточка, не украдена, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных карт).

- В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Через определенный промежуток времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост. Для печати чеков используются специальные устройства - импринтеры или POS-терминалы.

Пластиковые карты с магнитной полосой широко используются в банковских платежных системах, транспортных системах и в системах идентификации и безопасности.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карточки, но он не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок, а это является критическим моментом в платежных системах, использующих магнитные карточки. Как утверждают специалисты, смарт-карты - это будущее. Последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.