А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 7. Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

7.4. Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП): нормативная база и общая характеристика

Национальная система массовых электронных платежей - это внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличности и другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карточек по технологии, которая разработана Национальным банком Украины.

Целью создания НСМЭП является разработка и внедрение в Украине относительно дешевой, надежно защищенной автоматизированной системы безналичных расчетов, которая в основном рассчитана на работу в режиме "off-line".

С внедрением НСМЭП граждане Украины будут иметь возможность оплачивать товары и услуги в безналичной форме с помощью смарт-карточек, а также хранить и накапливать сбережение в банках на текущих и карточных счетах. Таким образом, можно ожидать не только значительного расширения возможностей банковской системы Украины благодаря дополнительному привлечению средств населения, но и обеспечения, благодаря работе НСМЭП, дополнительных доходов граждан в виде процентов по остаткам на их банковских счетах. Кроме того, технология НСМЭП предполагает также широкое применение платежных карточек юридическими лицами - корпоративные и бизнес-карточки.

Национальный банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в построении системы электронных платежей в Украине.

К специальным платежным средствам НСМЭП относятся: платежные карточки; мобильные платежные инструменты.

В НСМЭП применяются платежные карточки со встроенными чипами - смарт-карточки. Смарт-карточка, которая является носителем копии финансовой информации в НСМЭП, в отличие от пластиковой карточки с магнитной полосой, наиболее полно удовлетворяет требования безопасности. На ее базе создана высокоэффективная off-line технология, которая не требует оперативной связи с банковским счетом во время выполнения платежных операций (это очень важно, учитывая недостаточно высокое качество отечественных каналов связи) и которая значительно уменьшает эксплуатационные расходы. За счет этого участие в НСМЭП может брать население Украины с малыми доходами (пенсионеры, студенты, школьники и тому подобное), а скорость обслуживания намного больше, чем при расчетах наличностью и операциях с карточками с магнитной полосой.

В НСМЭП используются такие платежные карточки из арсенала платежных инструментов, как электронный кошелек и электронный чек. Применение электронного кошелька экономически целесообразно даже при расчетах малыми суммами (от нескольких копеек). Электронный чек ориентирован на применение при средних и значительных по сумме платежах (от нескольких гривен до нескольких тысяч гривен).

Держатели карточек НСМЭП могут выполнять следующие финансовые и нефинансовые операции:

- он-лайн загрузка платежного дополнения карточки (чека и кошелька) со счета загрузки;

- off-line загрузка платежного дополнения карточки (чека и кошелька) со счета загрузки;

- загрузка платежного дополнения карточки (чека и кошелька) наличностью;

- получение наличности с остатка средств платежного дополнения карточки (чека и кошелька);

- получение наличности со счета загрузки;

- платеж с остатка средств платежного дополнения карточки (чека и кошелька);

- платеж со счета загрузки;

- просмотр состояния счета загрузки; просмотр остатков средств платежных дополнений (чека и кошелька) на карточке;

- просмотр журнала платежей (до восьми последних операций);

- просмотр журнала загрузок (до четырех последних операций);

- изменение персонального идентификационного номера (ПИН) - эта операция может проводиться на всех банковских терминалах и банкоматах НСМЭП.

Недавно разработчиками технологии НСМЭП была создана новая карточка НСМЭП. Программное обеспечение финансовых дополнений УкрКоин V2.0 обеспечивает полную совместимость с предыдущей версией УкрКоин V1.02 и позволяет создавать на одном и том же чипе (в процессе его инициализации) такие типы карточек НСМЭП как:

• Платежные карточки;

• Модули безопасности платежных терминалов;

• Карточки доступа банковские;

• Карточки доступа к терминальному оборудованию;

• Трансферные карточки.

На новой платежной карточке могут быть  размещены стандартные платежные дополнения (платежные инструменты)  НСМЭП - электронный кошелек и электронный чек. Дополнительно реализовано совмещение оф-лайн платежных дополнений с другими сервисными дополнениями - социальными, дисконтными, лояльности и другими. Функциональные возможности каждого типа карточек НСМЭП  определяются в зависимости от избранного чипа (SLE66C42P, SLE66C82P, SLE66CL80P). Платежные карточки изготовлены на модуле чипа SLE66CL80P имеют двойной интерфейс (контактный и бесконтактный) и могут применяться для оплаты проезда в транспорте. Максимальное количество платежных дополнений (кошельков и чеков) на карточке ограничено 30 дополнениями и зависит от объема энергонезависимой памяти (EEPROM) чипа. УкрКоин V2.0 имеет высшую степень защиты трансакций за счет использования TDES криптографических алгоритмов. При переходе системы на алгоритм шифровки и подписки данных TDES количество платежных дополнений карточки НСМЭП может быть увеличено до 35.

Технология изготовления карточек НСМЭП для банков - членов НСМЭП предусматривает предоставление банком заказа в два адреса: производителю карточек, который получил соответствующую лицензию Национального банка, и копию - Платежной организации НСМЭП, функции которой выполняет Национальный банк. После согласования с банком вопросов, связанных с графическим изображением его названия и логотипа на карточке, производитель карточек обязан в течение двух недель выполнить этот заказ.

Далее для изготовленных карточек выполняется процедура инициализации и системной персонализации (при этом карточке присваивается индивидуальный номер, под которым она регистрируется в системе, и на карточку заносятся актуальные версии системных ключей и другие данные). После чего, уже у заказчика, выполняется банковская персонализация (на карточку записываются банковские ключи и другие данные) и, непосредственно перед получением карточки клиентом банка, на нее записываются его данные.

Мобильный платежный инструмент (МПИ) - специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке смарт-карточки, которая является носителем персонифицированного платежного мобильного дополнения НСМЭП и соответствующего дополнения оператора мобильной связи.

Держатели карточек НСМЭП имеют возможность оплаты товаров (услуг) и перевода средств с помощью карточек НСМЭП через сеть Интернет. В частности, на сегодня реализована возможность:

1. Почтовых переводов для физических и юридических лиц через Интернет (система электронных переводов УДППЗ "Укрпочта");

2. Оплаты за коммунальные услуги и электроэнергию в городах Киев, Одесса, Харьков, Львов и др.;

3. Оплаты за телекоммуникационные услуги (ОАО "Укртелеком", "Фарлеп", "ЦСС" и др.);

4. Оплаты за услуги кабельного цифрового и аналогового телевидения ("Воля Кабель", "Фаворит", "НТВ+" и др.);

5. Оплаты за услуги провайдеров Интернет;

6. Приобретение карточек мобильной связи, IP -телефонии, хостинга и доменных имен, а также других товаров и услуг в интернетовских магазинах.

7. Перевода средств в пользу физических и юридических лиц (система Интернет-платежей SmartPay;

8. Приобретение электронных железнодорожных, автобусных и авиабилетов на сайтах "Е-билет", "Центр бронирования билетов" и сайтах авиакомпаний.

Для осуществления интернет-платежей НСМЭП нужно иметь:

1. Компьютер, подключенный к Интернет.

2. Платежную карточку НСМЭП, которую можно получить в банке-члене НСМЭП.

3. Деньги на счете или платежном дополнении карточки НСМЭП (чеке или кошельке).

4. Считыватель смарт-карточек (карт-ридер).

5. Установленную и настроенную клиентскую часть интернет-терминала (специальное программное обеспечение), которое можно загрузить бесплатно.

В состав НСМЭП входят:

• платежная организация;

• члены платежной системы;

• участники платежной системы.

В соответствии с постановлением Правления Национального банка Украины от 10.12.2004 № 620 функции Платежной организации НСМЭП выполняет Национальный банк Украины.

Членами НСМЭП могут быть юридические лица, которые заключат договор с Платежной организацией о вступлении к НСМЭП. Член НСМЭП может выполнять функции эмитента и/или еквайера.

Участниками НСМЭП являются юридические или физические лица - субъекты отношений, которые возникают при проведении перевода средств, инициированного с помощью платежных дополнений специальных платежных средств НСМЭП (процессинговый центр мобильных платежных инструментов, держатели мобильных платежных инструментов, расчетный банк, главный процессинговый центр, региональные процессинговые центры, процессинговые центры банковского уровня, держатели платежных карточек, предприятия торговли и услуг и тому подобное).

Функции Расчетного банка выполняет Операционное управление Национального банка Украины. Функции Главного процессингового центра выполняет Центральная расчетная палата Национального банка. Функции Регионального процессингового центра в Харьковском регионе выполняет Управление Национального банка Украины в Харьковской области.

Модели работы членов НСМЭП следующие:

• эмитент;

• эквайер;

• эмитент и эквайер.

Роль Национального банка Украины в НСМЭП:

º Идеологическая и координационная. Национальный банк разработал общую концепцию НСМЭП, требования ко всем элементам системы, программно - технические решения для верхнего уровня системы (расчетного банка, процессинговых центров, системы безопасности). Он координирует выполнение всех работ, разрабатывает нормативно-правовые акты системы и проекты законодательных актов, работает над созданием конкурентной среды среди фирм - разработчиков технических и программных средств НСМЭП, привлекает к сотрудничеству в системе разных субъектов хозяйственной деятельности.

º Финансовая:

• финансирует деятельность основных частей НСМЭП (расчетного банка, главного и региональных процессинговых центров, центра генерации ключевой информации, центра инициализации и системной персонализации карточек);

• финансирует разработку и сопровождение программного обеспечения модулей безопасности системы.

Нормативная база НСМЭП:

1. Правила Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденные постановлением Правления Национального банка Украины от 10.12.2004 № 620 и зарегистрированные в Министерстве юстиции Украины 11.01.2005 за № 25/10305.

2. Положение об осуществлении Национальным банком Украины взаиморасчетов по операциям с применением платежных карточек Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденном постановлением Правлении Национального банка Украины от 11.11.2005 № 424 (с изменениями, внесенными постановлениями Правления Национального банка Украины от 08.08.2008 № 235 и от 11.11.2009 № 661).

3. Постановление Правления Национального банка Украины от 26.10.2004 № 512 "О завершении внедрения пилотного проекта и переходе Национальной системы массовых электронных платежей к промышленной эксплуатации".

4. Перечень и тарифы на услуги, которые предоставляются Национальным банком Украины, выполняющем функции Платежной организации НСМЭП, членам и участникам НСМЭП, утвержденные постановлением Правления Национального банка Украины от 12.08.2003 № 333 (в редакции постановления Правления Национального банка Украины от 13.11.2006 № 431, с изменениями от 15.12.2008 г. № 428)

5. Перечень и тарифы операций по расчетному обслуживанию членов и участников НСМЭП, которые осуществляются Национальным банком Украины, который выполняет функции расчетного банка НСМЭП, утвержденные постановлением Правления Национального банка Украины 12.08.2003 № 333 (в редакции постановления Правления Национального банка Украины от 13.11.2006 № 431, с изменениями от 15.12.2008 г. № 428).

6. Положение о порядке вступления банков в Национальную систему массовых электронных платежей и прекращении их членства в системе, утвержденное Решением Совета Платежной организации Национальной системы массовых электронных платежей (протокол от 12.06.2008 № 120) с изменениями (протоколы от 14.11.2008 № 132, 30.12.2009 № 155, 03.03.2010 № 158 и 30.07.2010 № 163).

7. Глоссарий сроков НСМЭП.

Кроме того, Совет Платежной организации НСМЭП утвердил следующие документы:

1. Лимиты платежных карточек и SAM.

2. Размеры межбанковских комиссионных в НСМЭП (с изменениями).

3. Регламент Национальной системы массовых электронных платежей.

4. Методика расчета размеров страхового фонда покрытия рисков неплатежей по операциям с платежными карточками Национальной системы массовых электронных платежей.

5. Финансовые схемы выполнения операций НСМЭП

6. Положение о защите информации в Национальной системе массовых электронных платежей.

Развитие НСМЭП

В Национальном банке Украины завершаются разработки спецификаций расширенных структур представления информации по финансовым операциям, которые выполнены на терминальном оборудовании. Представление информации в виде Расширенной структуры - это попытка предоставления унифицированного представления на терминальных устройствах НСМЭП какой-либо финансовой и другой информации. Это позволяет уменьшить расходы на модификацию программного обеспечения, сроки разработки и расходы на разработку новых финансовых и сервисных дополнений в НСМЭП, уменьшить объемы ПЗ терминальных устройств и других компонент системы.

На данном этапе в расширенном виде будет представлена только информация, соответствующая индивидуальной трансакции по off-line операции и авторизации по on-line операции (включая операции по социальным карточкам и тому подобное). В будущем будет возможно предоставление информации в форматах МПС, информации с банковскими выписками и тому подобное.

Сегодня расширенные структуры представления информации по финансовым операциям планируется использовать при формировании финансовых документов по операциям: "Перечисления средств", "Платеж мобильным платежным инструментом", "Интернет платеж", "Выдача наличности", а также "социальные платежи", информация по дискам и тому подобное.