А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 7. Основные принципы функционирования платежных систем, основанных на использовании пластиковых карт

7.5. УкрКарт - межбанковская платежная система национального масштаба

Платежная система УкрКарт – это проект, созданный общими усилиями его банков-участников. Основные направления деятельности компании - проведение расчетов в межбанковской платежной системе УкрКарт и процессинговое обслуживание операций с использованием карт платежных систем УкрКарт, MasterCard Int., Visa Int. как на территории Украины, так и за ее пределами. Решения, которые предлагает эта платежная система, позволяют даже банкам-новичкам в кратчайший срок стать полноправными участниками рынка пластиковых карт и работать в интересах своих клиентов. Работа платежной системы УкрКарт ориентирована на то, чтобы найти для каждого банка оптимальный путь становления в этом нелегком бизнесе, сохранить постоянных клиентов и получить новых. Она предоставляет банкам возможность реализовать себя в карточном бизнесе в качестве полноправного участника рынка. С первого же дня работы в платежной системе у банка исчезает потребность в реализации агентских схем. Банк начинает эмиссию собственных (а не банка-спонсора) карточек, которые принимаются во всех регионах Украины, во всей инфраструктуре платежной системы УкрКарт.

В состав платежной системы УкрКарт входят платежная организация, главный процессинговый центр УкрКарт, расчетно-клиринговый центр, расчетный банк, банки-участники, картодержатели, ретейлеры и технологические партнеры (рис. 7.11).

Рис.7.11. Платежная система УкрКарт

История создания межбанковской платежной системы национального масштаба УкрКарт насчитывает несколько этапов и охватывает период с 1995г по настоящее время. В 1995г создана процессинговая компания АOЗТ «Банкомвязь – ЭПС»  24 августа 1998 г. процессинговый центр введен в промышленную эксплуатацию. Начато обслуживания локальных платежных карт.

В 2000г утверждены в НБУ операционные правила и «Положение о платежной системе УкрКарт», зарегистрирован торговый знак УкрКарт в соответствии с законом «Об охране прав на знаки для товаров и услуг». Эмитирована первая карточка платежной системы УкрКарт банком УПБ, процессинговый Центр УкрКарт прошел сертификацию в платежной системе Europay Int как Member Service Provider (MSP).

В 2001г членами платежной системы УкрКарт стали семь банков: Ажио, Диамант, Инвестбанк, Полтава-Банк, Регион-банк, Украинский Профессиональный Банк, Укргазбанк. Завершена сертификация принципиальных членов международной платежной системы Europay Int. - банков Укргазбанк и Украина.

В 2002г процессинговый Центр УкрКарт прошел сертификацию в платежной системе VISA как Third Party Processor (TPP). 1 июня этого же года платежная система УкрКарт начала межбанковское обслуживание карточек банков-участников платежной системы УкрКарт. Эта дата по праву считается Днем рождения компании УкрКарт. Проведена первая конференция для банков-партнеров УкрКарт, которая состоялась в г. Одесса.

В 2003г внедрена технология, обеспечивающая безопасный режим доступа к ресурсам Процессингового Центра УкрКарт. Данная технология получила название VPN-UkrCard (Virtual Private Network). Компания УкрКарт получила статус сертифицированного партнера Oracle в Украине. Компания УкрКарт стала официальным дистрибьютором оборудования компании NBS – мирового лидера в области производства оборудования для персонализации.

В 2004г процессинговым Центром УкрКарт пройдена сертификация в платежных системах VISA, MasterCard по изданию и эквайерингу платежных карт стандарта EMV, силами специалистов компании УкрКарт успешно издана первая карточка с чипом стандарта EMV. Запущена в эксплуатацию система on-line мониторинга мошеннических операций по карточкам банка - PRM-Debet . Наличие данной системы является обязательным требованием платежных систем VISA, MasterCard

В 2005г банки-участники Платежной системы УкрКарт приступили к эмиссии платежных карточек с чипом. Компания УкрКарт начинает поставку новых моделей терминального оборудования. Главной особенностью является реализация поддержки новой технологии шифрования данных 3DES. Завершен перевод банкоматов на поддержку 3DES шифрования. Введена в режим промышленной эксплуатации система m-banking. Запущена в эксплуатацию система on-line мониторинга мошеннических действий на терминальной сети - PRM-Merchant. Наличие данной системы является обязательным требованием платежных систем VISA, MasterCard.

В 2007г реализован проект по созданию сети приема наличных средств - подключение первого банкомата с функцией Cash-In NCR 6676. Завершена сертификация программного обеспечения POS-терминала (Sagem OMNI Smart+) по обслуживанию карточек НСМЭП на терминальной сети УкрКарт. Зарегистрирован торговый знак УкрПлат компании УкрКарт, который символизирует осуществление платежей в электронном виде через терминалы самообслуживания и/или Интернет с помощью платежных карточек. Получен сертификат PCI DSS Compliant, свидетельствующий о полном соответствии стандартам PCI DSS. По заявлениям независимых аудиторов УкрКарт является первой компанией в Украине, получившей сертификат полного соответствия.

В 2009г введена в промышленную эксплуатацию система мгновенных денежных переводов UkrCard Money Transfer на базе терминалов самообслуживания УкрПлат 0312. Завершен переход на обновленную платформу Direct Exchange, инициированной платежной системой VISA. Замена платформы ECS другой платформой Direct Exchange предполагает дополнительные удобства и гибкость в использовании, изменение доступа к VisaNet более защищенным безопасным и эффективным способом.

Надежность работы компании УкрКарт обеспечивается:

1. Аппаратно-программной платформой ПЦ:

º non-stop server HP Himalaya S7800;

º non-stop операционная система Guardian90;

º non-stop Crypto-servers HP Atalla10150;

º non-stop телекоммуникации VPN-УкрКарт, в основе которых лежит резервирование оборудования по принципу избыточности, поддержка сервиса ISSU (In Service Software Upgrade), возможность обновления IOS и замены модулей без перезагрузки устройства, и наличие 2-х удаленных технических площадок;

º система бесперебойного питания (UPS-ы, дизель-генератор).

2. Высокой производительностью системы авторизации Base24 американской фирмы ACI, которая способна обрабатывать до 1,000 трансакций в секунду, до 7,000,000 трансакций в день, управлять большой сетью банкоматов (10,000 ATM) и POS-терминалов (100,000 POS).

3. Возможностью динамической перестройки системы авторизации (добавление/изменение параметров) без ее остановки.

4. Высоким уровнем профессионализма специалистов Компании «УкрКарт», имеющих значительный практический опыт работы и прошедших соответствующие тренинги, подтвержденные соответствующими дипломами и сертификатами.

Функции участников платежной системы УкрКарт:

1. Платежная организация:

• выполняет общее управление платежной системой;

• определяет порядок расчетов по операциям с применением платежных карт и отвечает за их выполнение;

• контролирует, как участники платежной системы выполняют свои обязательства;

• обеспечивает нормативно-правовое функционирование платежной системы.

2. Процессинговый центр - Главный процессинговый центр платежной системы:

• выполняет процессинговое обслуживание банков - участников УкрКарт;

• совершает маршрутизацию запросов/ответов на авторизацию от/к других/м процессинговых/м центров/ам;

• проводит сертификацию уполномоченных процессинговых центров;

• ведет базы данных банков-участников и совершает взаимодействие с другими участниками по установленному регламенту.

3. Расчетно-клиринговый центр формирует клиринговую отчетность для проведения взаиморасчетов между участниками платежной системы.

4. Расчетный банк:

• открывает корреспондентские счета банкам - участникам платежной системы;

• совершает взаиморасчеты между банками по информации, которую предоставляет расчетно-клиринговый центр;

• формирует лимит авторизации по корсчетам банков-участников.

5. Банк-участник платежной системы:

• получает лицензии от Платежной организации;

• совершает эмиссию и/или эквайринг карт платежной системы;

• развивает платежную систему банка на базе карточных продуктов, сертифицированных в платежной системе УкрКарт.

6. Держатель карты использует карты для проведения безналичных расчетов в предприятиях торговли и для получения наличных через банкоматы и терминалы.

7. Ретейлер совершает прием карт платежной системы для расчетов за предоставленные товары и услуги под обеспечение банка-эквайера.

8. Технологические партнеры - уполномоченные платежной системой поставщики оборудования, изготовители пластиковых карт, провайдеры связи и т.п.

В своей деятельности платежная система УкрКарт руководствуется такими принципами:

• Индивидуальный подход к каждому клиенту.

• Командный подход.

• Качество предоставляемых услуг;

• Профессионализм сотрудников.

Основные преимущества УкрКарт:

• Стоимость вступления в платежную систему УкрКарт значительно ниже, чем в международных системах. Кроме того, платежная система предлагает банкам аутсорсинг программного обеспечения и ряд технологических ресурсов.

• Механизм вступления в платежную систему позволяет банку в кратчайший срок стать полноправным участником УкрКарт. От момента подачи заявки на вступление в платежную систему и до начала работы на рынке пластиковых карт 2-3 месяца.

• Межбанковский режим обслуживания предоставляет банку право пользоваться интегрированной эквайеринговой сетью, созданной усилиями всех банков - участников УкрКарт.

• Комплекс предоставления услуг. Платежная система УкрКарт предоставляет банкам-участникам все виды услуг, начиная от консалтинга до создания платежной системы банка с использованием разнообразных карточных продуктов.

Основные продукты УкрКарт:

1. Карточные продукты:

• УкрКарт-Стандарт - карта, которая обслуживается в эквайеринговой сети платежной системы на всей территории Украины.

• УкрКарт-Maestro - карта, которая совмещает в себе характеристики локальной и международной карт и обслуживается на инфраструктуре двух платежных систем: УкрКарт и MasterCard Int.

• УкрКарт-Чек - это предоплаченная платежная карта. Удобство такой услуги состоит в том, что карта не имеет потребности в открытии счета в банке, а процедура получения платежной карты занимает минимальное время.

2. Зарплатные проекты. Участниками проекта выступают три стороны: банк; предприятие; платежная система УкрКарт. Банк совершает зачет зарплаты сотрудникам предприятия на карточные счета соответственно предоставленного реестра и обеспечивает инкассацию и пополнение денежной массы в банкомате.

3. Коммунальные платежи. Держатель карты, написав заявление с просьбой о предоставлении этой услуги, может совершать оплату таких платежей, как:

• квартплата;

• счета за электроэнергию, газ, воду, отопление;

• телефонные счета;

• услуги операторов мобильной связи;

• услуги кабельного телевидения;

• счета за услуги Интернет-провайдеров.

4. SMS-сервис. Процессинговый центр УкрКарт предоставляет возможность владельцам карт получать оперативную информацию при помощи SMS о трансакции, которые были выполнены по их картам. Таким образом, владелец карты имеет возможность контролировать факт совершения трансакции и мгновенно реагировать в случае совершения мошеннический операции.