А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 8. Развитие и совершенствование платежных систем в Украине

8.1. Анализ работы системы электронных платежей НБУ, Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЕП) и пути их усовершенствования

Со времени основания Национального банка Украины одним из важнейших направлений его деятельности было реформирование межбанковских расчетов, создания эффективной, надежной и безопасной платежной системы.

Ею стала СЭП - система электронных платежей. Ее разработчик и платежная организация - Национальный банк Украины - с целью удовлетворения потребностей банковской системы Украины в платежных услугах обеспечивает функционирование СЭП на основе современных информационных технологий и новейших программно-технических средств.

СЭП - государственная система межбанковских расчетов, которая обеспечивает проведение перевода средств своих участников через корреспондентские и другие счета, открытые в Национальном банке с применением электронных средств принятия, обработки, передачи и защиты информации в файловом режиме или режиме реального времени. Статус СЭП определен Законом Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине", а порядок ее функционирования - Инструкцией "О межбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте", утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 16.08.2006 г. № 320 (с изменениями).

По показателям, которые применяются в мировой практике, СЭП является системно важной платежной системой страны. Ею в 2010 году обработано 98.2% межбанковских переводов в национальной валюте в пределах Украины, тогда как через корреспондентские счета, открытые банками в других банках, - 1.8% таких переводов.

СЭП охватывала всю банковскую систему страны, Государственное казначейство Украины (в дальнейшем - Госказначейство) и Частное акционерное общество "Всеукраинский депозитарий ценных бумаг" (в дальнейшем - ЧАО "ВДЦБ"). По состоянию на 1 января 2011 года участниками системы были 977 учреждений, среди которых: 175 - банки Украины; 736 - филиалы банков Украины; 28 - органы Госказначейства; 37 - учреждения Национального банка Украины; 1 - ЧАО "ВДЦБ".

По отдельным счетам работали 142 банковских учреждения, Национальный банк Украины и его учреждения и ЧАО "ВДЦБ", которые за отчетный период выполнили 63 084 тысячи платежей на сумму 2 698 719 млн. грн.

Возможностью работать в СЭП по консолидированному корреспондентскому счету воспользовались 769 банковских учреждений. Распределение участников СЭП по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета и отдельным счетам по состоянию на в 01.01.2011 году представляет:

1. Отдельный счет - 1 учреждение(1 юридическое лицо)

2. Отдельный счет - 37 учреждений (Национальный банк)

3. Модель 3 - 614 банковских учреждений (42 юридических лица)

4. Модель 4 - 97 банковских учреждений (10 юридических лиц)

5. Модель 7 - 58 банковских учреждений (5 юридических лиц)

6. Модель 8 - 28 учреждений (Госказначейство)

7. Отдельный корреспондентский счет - 142 банковских учреждения (11 юридических лиц)

Наибольший спрос среди перечисленных участников имела третья модель, в основе которой - использование внутрибанковской межфилиальной платежной системы для выполнения переводов между филиалами банка и межбанковских переводов. Эту модель избрали 614 банковских учреждений, которыми в течение года были выполнены 185 423 тысячи начальных платежей на сумму 2 771 413 млн. грн. (или 55% и 35% от общего количества и суммы выполненных платежей). Остальные участники СЭП (155 банковских учреждений)  работали по моделям 4 и 7. Ими в течение года выполнены 56 822 тысячи начальных платежей на сумму 981 812 млн. грн. По единому казначейскому счету (модель 8) работало Госказначейство, которое в 2010 году выполнило 31 619 тысяч платежей на сумму 1 456 760 млн. грн.

За отчетный период услугами СЭП в режиме реального времени воспользовались 430 учреждений (44% от общего количества участников системы), из которых только 35 юридических лиц выполняло платежи в этом режиме. Незначительное количество участников, выполняющих платежи в режиме реального времени, свидетельствует о том, что в настоящее время у них нет острой необходимости выполнять такие платежи, поскольку скорость межбанковских переводов в файловом режиме их полностью устраивает.

Общее количество обработанных на протяжении 2010 года начальных платежей и электронных расчетных сообщений составляет 336 948 тысяч штук на сумму 7 908 704 млн. грн. На протяжении года ежемесячно через СЭП осуществлялось платежей:

º в файловом режиме - от 20 271 тыс. штук (январь) до 33 201 тыс. штук (декабрь);

º в режиме реального времени - от 16 тыс. штук (январь) до 31 тыс. штук (декабрь).

Анализ динамики роста начальных платежей в 2009-2010 годах в разрезе режимов функционирования системы показывает, что ее загруженность в файловом режиме по количеству начальных платежей и электронных расчетных сообщений выросла почти на 8%  и по сумме – на 25%, а в режиме реального времени - почти на 3% и 70% соответственно.

Больше всего начальных платежей (а именно: 304 932 тыс. штук, или 90.5% от общего количества) в 2010 году было осуществлено банками Украины, из которых 68% - осуществлено банками I группы.

Также за отчетный год обработано 31 619 тысяч расчетных документов Госказначейства и 397 тысяч документов учреждений Национального банка Украины. При этом больше всего документов от Госказначейства поступило в декабре, а Национальным банком больше всего трансакций было осуществлено в марте.

По сумме структура начальных платежей в 2010 году, как и в предыдущие годы, распределялась следующим образом. Их подавляющее большинство, а именно 234 036 тыс. штук (или 70% от общего количества - 335 137 тыс. штук) представляют собой платежи до 1 000 грн., но при этом сумма этих трансакций была небольшой и равнялась всего лишь 50 772 млн. грн. (или 0.7% от общей суммы переведенных средств).

На протяжении года в среднем за день обрабатывалось 1 миллион 342 тысячи документов на сумму почти 31 509 млн. грн. Среднесуточная загруженность системы выросла - как по количеству начальных платежей и электронных расчетных сообщений, так и по сумме - в 1.1 и 1.3 раза, соответственно.

Среднедневной остаток средств на счетах участников СЭП на протяжении года колебался от 18.57 млрд. грн. (февраль) до 34.70 млрд. грн. (июль) и равнялся 25.9 млрд. грн. Коэффициент обращения средств по счетам участников СЭП за год составил 1.21.

Подводя итог, отметим, что СЭП успешно выполняет возложенные на нее функции государственной системы межбанковских расчетов, оперативно и надежно обслуживает участников системы, гарантируя при этом высокий уровень безопасности и надежности проведения межбанковских переводов средств в национальной валюте (потенциал системы дает возможность ежедневно обрабатывать до 5 миллионов документов, или в 3.7 раза больше, чем обрабатывалось в 2010 году).

7 сентября 2000 года Правлением Национального банка Украины было утверждено постановление № 352 "О внедрении пилотного проекта Национальной системы массовых электронных платежей", а 22 ноября 2004 года внедрения пилотного проекта НСМЭП было завершено, и состоялся переход к промышленной эксплуатации системы. В течение этого времени НСМЭП довела свою техническую, технологическую и коммерческую успешность. Концептуальной целью при построении и развитии НСМЭП является получение ею социально ориентированного и общегосударственного значения.

С внедрением НСМЭП, наряду с обычными операциями по получению наличности и безналичной оплаты товаров и услуг, граждане Украины имеют возможность оплачивать товары и услуги, а также переводить средства через сеть Интернет, осуществлять платежи с использованием мобильных телефонов и тому подобное.

В течение 2010 года к НСМЭП присоединились 3 банка: ЧАО КБ "ПРОМЕКОНОМБАНК" (г. Донецк), ЧАО "Всеукраинский Банк Развития" (г. Киев), ЧАО "Терра Банк" (г. Киев). Кроме того, разрешение Платежной организации НСМЭП на вступление в систему получило ООО "ГлобалМани" в качестве технического еквайера. Таким образом, по состоянию на 04.01.2011 НСМЭП насчитывает 57 членов (включая Национальный банк Украины и УГППЗ "Укрпочта") и 7 участников.

По данным Главного процессингового центра НСМЭП в течение 2010 года банками-членами НСМЭП было эмитировано 239 317 карточек. Общее количество карточек НСМЭП по состоянию на 04.01.2011 составляет 2 899 433 единиц. Лидерами по эмиссии платежных карточек НСМЭП на конец 2010 года являются банки: АБ "Экспресс-банк" (1 256 тыс. карточек), АО "Імексбанк" (1 082 тыс. карточек), ЧАО "Мегабанк" (253 тыс. карточек), Банк "Демарк" (113 тыс. карточек).

Таблица 8.1.

Эмиссия платежных карточек НСМЭП за годами (шт.)

В НСМЭП на начало 2011 года терминальная сеть (банкоматы и терминалы) насчитывала 5 913 единиц (в течение 2010 года количество терминального оборудования увеличилось на 89 единиц). Динамика роста количества терминального оборудования НСМЭП приведена ниже в табл..8.2. По количеству единиц терминального оборудования лидерами на конец 2010 года являются такие банки: АО "Имексбанк" (1 775 единиц), АБ "Экспресс-банк" (1 726 единицы), ОАО КБ "Хрещатик" (747 единиц), ЧАО "Мегабанк" (374 единиц).

Таблица 8.2.

Рост количества терминалов за годами (шт.)

Свидетельством роста загрузки системы является постоянный рост оборота НСМЭП. Оборот НСМЭП за 2010 год составил свыше 25,9 млрд. грн. На конец года нарастающие обороты НСМЭП превысили отметку 125,2 млрд. грн.

Таблица 8.3.

Годовые обороты НСМЭП (млн. грн.)

"Укрзалізниця" и АБ "Экспресс-банк" реализовали возможность приобретения электронных железнодорожных билетов с использованием платежных карточек НСМЭП. Автоматизированная система самообслуживания "Е-билет" предназначена для предоставления следующих услуг по Интернет-заказу:

º мест (со следующим выкупом проездных документов в билетной кассе);

º проездных (перевозочных) документов (со следующей печатью и получением проездных (перевозочных) документов в билетной кассе);

º электронных проездных (перевозочных) документов (с предоставлением посадочных документов).

С помощью АСС "Е-билет" также можно получить справочную информацию, а именно:

º о наличии свободных мест и стоимости проезда;

º об отправлении поездов со станции;

º схему поезда (типы вагонов в поезде);

º маршрут поезда;

º календарь курсирования поезда.

Закончился эксперимент по внедрению пилотного проекта "Электронный студенческий билет" на базе государственной информационно-производственной системы "ОБРАЗОВАНИЕ" с использованием технологии НСМЭП. В рамках проекта внедрен многофункциональный электронный студенческий (ученический) билет единого образца с использованием технологии НСМЭП, который сочетает в себе функции студенческого (ученического) билетов, а также банковской платежной карточки. На конец 2010 года количество участников эксперимента составило почти 50 учебных заведений Украины, а количество эмитированных электронных студенческих билетов - свыше 100 000 штук. Результаты проведения эксперимента признаны успешными.

Совет Платежной организации НСМЭП дал разрешение на создание новой группы участников в НСМЭП при участии АО Банк "Меркурий" и ЧАО "Банк "Грант" в пределах существующего общедоступного типа группы "0" с функционированием по соответствующей финансовой схеме. Группа участников - объединение членов/участников НСМЭП, созданное на основании полученного от Платежной организации разрешения, которое использует согласованные между ними правила (в том числе финансовые) обработки трансакционных документов по результатам выполнения определенных операций в пределах участников этой группы. Создание группы участников НСМЭП позволяет банкам создавать объединенные сети банкоматов и терминалов, которые обслуживают клиентов банков-партнеров по единым комиссионным. На конец 2010 года в НСМЭП уже функционировали такие группы участников :

1. АБ "Экспресс-банк" и ОАО КБ "Хрещатик" (тип группы "0");

2. ОАО КБ "Хрещатик" и ОАО "Международный Инвестиционный Банк" (тип группы "0");

3. АО Банк "Меркурий" и ЧАО "Банк "Грант" (тип группы "0").

Платежная организация НСМЭП завершила комплексную проверку разработанного ООО СНВФ "АРГУС" программного обеспечения коммерческого банка автоматизированной карточной системы с функциями делегирования полномочий (дальше - ПОКБ АКС) "АРГУС-Pro" . Это программное обеспечение может быть использовано как действующими членами НСМЭП, так и процессинговыми центрами, которые только создаются. Новое программное обеспечение позволяет использовать АКС банка не только для обслуживания собственных филиалов, но и оказывать услуги процессинга другим участникам НСМЭП (функция делегирования полномочий).

С целью обеспечения бесперебойности работы НСМЭП введен в работу резервный Главный процессинговый центр, развернутый в управлении Национального банка в Харьковской области.

Основными задачами программы развития НСМЭП являются:

1) увеличение доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек по сравнению с расчетами наличными;

2) увеличение доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек, которые наиболее полно отвечают требованиям безопасности (смарт-карты), в общем объеме операций, осуществляемых с использованием платежных карточек в Украине;

3)  достижение по количественным и качественным показателям работы НСМЭП уровня платежной системы общегосударственного значения;

4) увеличение инвестиционных возможностей банковской системы путем привлечения средств населения на банковские счета;

5) уменьшение общественных расходов на поддержку наличного денежного оборота путем внедрения массовых безналичных расчетов населения в сфере торговли и услуг в Украине;

6) обеспечение деятельности НСМЭП государственной поддержкой.

Существует целый ряд проблемных факторов, которые негативно влияют на развитие современной системы электронных платежей, а именно:

- отсутствие контроля системы электронный платежей;

- несовершенство действующего законодательства Украины по вопросам защиты прав собственности, которое приводит к возникновению многочисленных ситуаций несогласованности между разными участниками системы электронных платежей;

- низкий уровень нормативного и информационного обеспечения участников системы электронных платежей, что при отсутствии соответствующих законов по вопросам защиты прав и интересов владельцев платежных средств приводит к возможности теневых финансовых операций;

- отсутствие организационных и финансовых механизмов, действие которых должно обеспечивать прозрачное и справедливое ценообразование на услуги.

Негативность действия отмеченных факторов проявляются в том, что современное состояние системы электронных платежей  не может развиваться в соответствии с реальными потребностями участников платежной системы в условиях финансового кризиса.

На современном этапе важного значения приобретает тенденция к повышению надежности системы электронных платежей и уровня доверия при расчетах платежными инструментами.

Проблемы перспективного развития системы электронных платежей, над которыми следует работать сегодня, касаются прежде всего усовершенствования законодательных и нормативных требований, которые должны стать доступными и понятными потребителям. Также  необходимо усилить требования к прозрачности цен на услуги и ответственность провайдеров (банки и небанковские учреждения) за действия их агентов. Следует урегулировать вопрос конкуренции и функциональной совместимости, а также объединения банковских и торговых сетей. Требует дальнейшего развития инфраструктура принятия платежных карточек и расширения сферы их использования путем внедрения многофункциональных банковских смарт-карточек и реализации сопутствующих проектов в социальной сфере (студенческие, социальные, транспортные карточки и тому подобное).

Создание единого национального платежного пространства в Украине даст возможность населению осуществлять операции с платежными карточками, выпущенными украинскими банками, независимо от их брендов, на каждом украинском терминале или банкомате.

Таким образом, основными задачами системы электронных платежей должны быть:

º удовлетворение потребностей экономики, которая реформируется и развивается; усовершенствование кредитно-монетарной политики, которую проводит НБУ, благодаря получению оперативной и точной информации о перемещении денежных средств и состоянии корреспондирующих счетов;

º минимизация времени на выполнение межбанковских расчетов и на обращение денежных средств;

º высокий уровень безопасности межбанковских расчетов;

º высокий уровень внутреннего бухгалтерского учета и контроля.

Украина имеет все предпосылки для формирования Единого национального платежного пространства, базовой основой которого является национальная платежная система. НПС состоит из таких компонентов: 1) система электронных платежей Национального банка Украины; 2) система автоматизации работы банков (так называемые программные комплексы "Операционный день банка"); 3) внутрибанковские платежные системы; 4) системы "клиент-банк" для расчетов между клиентом и банком в электронной форме; 5) национальная система массовых электронных платежей с использованием пластиковых карточек; 6) система оборота ценных бумаг на первичном и вторичном рынках; 7) системы международных расчетов.

Таким образом, для дальнейшего успешного развития национального карточного рынка необходимо внедрить концепцию единого национального платежного пространства с приоритетом отечественных правил относительно всех внутригосударственных операций по платежным карточкам. Основой концепции является положение о том, что все операции, осуществленные в пределах Украины с применением эмитированных отечественными банками платежных карточек всех платежных систем, независимо от их брендов, рассматриваются как внутригосударственные и должны подчиняться национальным правилам и быть технологически обработанные в Украине за полным операционно-расчетным циклом.