Разделы
· О сайте
· Юриспруденция
· Управление предприятием
· Маркетинговый план
· Финансовое планирование
· Бизнес-планирование
· Исследования рынка
· Форумы по бизнесу
· Должностные инструкции
· Положения об отделах




Рекомендуем

Полезные ресурсы и публикации:
- Большой выбор дюбель гвоздей 6х40 по доступной цене в каталоге крепежных изделий.



Плановик.Ру

А.Н. Федоров
Банковский маркетинг

Конспект лекций. Ростов-на-Дону, 2009.

Предыдущая

Глава 4. Пути перехода к банковскому ценообразованию на основе экономической ценности

4.3. Параметрическое ценообразование и его использование в банковском бизнесе

Своеобразным мостиком между затратным и ценностным банковским ценообразованием может служить параметрический метод ценообразования. Он пригоден для формирования цен на те банковские услуги (продукты), основные потребительские параметры которых поддаются четкому количественному определению, и эти параметры значимы для потребителя, т.е. оправдывают с его позиций различия в стоимости кредита (срок пользования, сумма кредита, тип обеспечения и др.).

Параметрический метод ценообразования метод, основанный на построении модели, которая количественно увязывает уровень цены со значениями важнейших потребительских параметров товара или услуги

Такие банковские услуги в сознании потребителя образуют логически упорядоченный параметрический ряд и потому соотношения цен на различные варианты кредитования могут быть определенным образом количественно увязаны с подобного рода параметрами. Поскольку о нормативно-параметрическом ценообразовании мы подробно говорили в главе, посвященной ценообразованию на продукцию производственно-технического назначения, то, не повторяясь, остановимся лишь на нескольких аспектах применения параметрического ценообразования в банковском деле.

Прежде всего отметим, что для использования банками, вероятно, наиболее пригодны следующие методы:

1)балльный метод;

2)метод экспертной оценки экономической ценности услуги;

3)метод регрессионного анализа.

Обсудим их применительно к банковским операциям более подробно.

Балльный метод ценообразования

Как мы уже отмечали выше, суть этого метода в том, что на основе экспертных оценок значимости для потребителей тех или иных параметров товара или услуги (в нашем случае — кредита или иной банковской услуги) каждому параметру присваивается определенное число баллов, суммирование которых дает своего рода интегральную оценку экономической ценности данной услуги для потребителя.

Затем на основе уравнения (4.1) рассчитывается удельная цена одного балла:

,                                                       (4.1)

где Риудельная цена (денежная оценка) одного балла в параметрической модели (unit price);

Рbцена базового продукта параметрического ряда (base product price);

Sib — балльная оценка, присуждаемая за единичное значение параметра i у базового товара (score for base product);

Viудельный вес параметра i в балльной оценке данного товара (value), SVi = 1,0;

N — число параметров, которые подвергаются балльной оценке.

,             (4.2)

где  — балльная надбавка за изменение значения параметра i для j-го продукта на одну категорию по сравнению со значением этого параметра для базового варианта данного продукта;

Исходя из этого ставка кредитного процента по займу, отличному по параметрам от базового варианта, определяется с помощью уравнения:

— число категорий, на которое значение параметра i для j-го продукта отличается от значения этого параметра для базового варианта данного продукта;

 — балльная оценка, присуждаемая за фактическое значение параметра i для j-го товара.

Пример

Представим, что банк хочет построить параметрический ряд на кредиты, предоставляемые предприятиям розничной торговли для закупок товарных запасов. В качестве параметров для данной модели примем:

• параметр 1 — сумма кредита (базовая сумма — 100 тыс. долл.);

• параметр 2 — срок кредита (базовый срок — 1 месяц);

• параметр 3 — обеспечение кредита (базовое — высоколиквидные пенныебумаги);

• параметр 4 — тип заемщика (базовый тип — сетевая фирма с иностранным
капиталом).

Ставка кредита базового типа в данном банке установлена 19,0% годовых. Далее предположим, что с учетом различной значимости для банка параметров 1—4 их оценка проводится по следующим шкалам:

• параметр 1 —балльная оценка для базового варианта составляет 2,0, удельный вес данного параметра — 0,1 и за каждые дополнительные 100 тыс. добавляется 0,1 балла;

• параметр 2 — балльная опенка для базового варианта составляет 3,0, удельный вес данного параметра 0,3 и за каждый дополнительный месяц пользования кредитом добавляется 0,2 балла;

• параметр 3 — балльная оценка для базового варианта составляет 4,0, удельный вес данного параметра 0,4 и за каждое ухудшение обеспечения (по шкале, определенной банком заранее) добавляется 0,25 балла;

• параметр 4 —балльная оценка для базового варианта составляет 4,0, удельный вес данного параметра 0,2 и за каждое ухудшение категории заемщика (по шкале, определенной банком заранее) добавляется 0,3 балла.

Тогда для базового варианта кредита сумма баллов составит

3,5 [(2 • 0,1) + (3 • 0,3) + (4 • 0,4) + (4 • 0,2)]

и соответственно один балл будет оценен в 5,43% годовых (19,0 : 3,5). Представим теперь, что за кредитом в банк обращается заемщик, который хочет получить кредит на следующих условиях:

•   параметр 1 — сумма займа 300 тыс. долл., балльная оценка равна

2,0+(0,1-2)0,10 = 0,22;

•   параметр 2 — срок кредита 3 месяца, балльная оценка

3 +(0,2-3)0,30 = 1,08;

•   параметр 3 — обеспечение кредита — товарные запасы, приобретаемые за счет кредита, что по классификации данного банка ухудшает категорию обеспечения на 2 позиции, балльная оценка

4+ (0,24-2)0,40= 1,79;

• параметр 4 — заемщик — несетевой универсам, что по классификации данного банка ухудшает категорию заемщика на 3 позиции, балльная оценка

4+ (0,3-3)0.20 = 0,98.

Итого суммарная балльная оценка данной кредитной заявки составляет 4,07 (0,22 + 1.08 + 1,79 + 0,98) против 3,5 баллов для базового варианта. Умножая цену одного балла для кредита базового вида (5,428) на балльную оценку кредитной заявки данного заемщика (4,07), получаем кредитную ставку в размере 22,092% годовых (5,428 • 4,07) против 19,0% для базового варианта кредитования.

Отметим, что количество показателей, оцениваемых баллами, должно быть ограниченным и в то же время достаточно полно характеризовать экономическую ценность банковской услуги. Ограничение числа оцениваемых показателей связано с тем, что при большом количестве показателей каждый из них занимает относительно меньший удельный вес в формировании общей оценки продукта (услуги) и в результате снижается значимость каждого конкретного показателя.

Анализируя приведенное выше описание схемы балльного параметрического метода ценообразования, мы видим его серьезные недостатки:

1)высокую степень субъективности (при выборе круга оцениваемых показателей, при назначении значений баллов, при выборе весов для каждого оцениваемого параметра). Конечно, применение изощренных техник получения экспертных оценок, хорошо описанных в отечественной литературе, позволяет существенно сократить эту субъективность, но не устраняет ее полностью;

2)изменение затрат при изменении потребительских характеристик изделий происходит не обязательно в той же пропорции, что и балльной оценки продукции, а потому необходимо дополнительно контролировать, не приведет ли использование параметрической системы цен к нежелательным экономическим последствиям для банка;

3)балльный метод не учитывает информацию о конъюнктуре рынка.

Вместе с тем балльно-параметрический метод ценообразования имеет и свои достоинства:

1)упрощает и ускоряет процесс определения кредитной ставки для
конкретного клиента;

2)позволяет делегировать принятие решений о кредитной ставке на нижестоящие уровни управления (в филиалы) без опасности нарушения единой кредитной политики банка;

3)позволяет создавать интернет-калькуляторы кредитной ставки
для сайта банка по образцу тех калькуляторов, которые уже используются страховыми компаниями при расчете ставок оплаты страховых
услуг по массовым видам страхования;

4) создает у клиентов ощущение «справедливости» соотношений ставок для кредитов с различными комбинациями условий и как бы выводит процесс формирования кредитного процента из «черного ящика», каким для клиента обычно представляется механизм банковского ценообразования.

Метод экспертной оценки экономической ценности услуги

Этот метод отличается от балльного тем, что по результатам опроса или коллективного суждения экспертов сразу делается общий вывод о соотношении рыночной ценности оцениваемого варианта товара (услуги) и базового его варианта. Соответственно цена оцениваемого экспертами варианта товара определяется умножением цены базового товара на интегральный коэффициент различий в экономической ценности.

Организация такой экспертной оценки требует тщательной подготовки и продуманной организации работы с экспертами, а именно:

1)однозначной  постановки цели и задач экспертной оценки (вплоть до формирования карты экспертных выводов и оценок либо специальной анкеты);

2)подбора специалистов, достаточно компетентных в вопросах кредитования, и такой организации их работы, когда они будут ощущать себя независимыми в своих выводах и можно будет ожидать минимального проявления их тенденциозных подходов;

3)применения специальных процедур формирования экспертных оценок («мозговой штурм» или «круглый стол»);

4)итеративного заполнения анкет, когда на последующих этапах участники экспертной группы информируются о результатах и выводах, полученных на предыдущем этапе. Это позволяет сократить разброс мнений и выработать оценку, разделяемую большинством членов экспертной группы;

5)выбора адекватных методов обработки выводов и предложений экспертов, включая математизированные процедуры и программные продукты (SPSS);

6)однозначного описания итоговых выводов экспертной группы.

Естественно, что и этому методу присущи многие из недостатков, о которых мы говорили применительно к балльному методу. И если и стоит обсуждать целесообразность его применения, то только потому, что правильная организация экспертной оценки позволяет все же получать более продуманные решения, чем при обычных, не упорядоченных особым образом совещаниях по вопросам кредитной политики.

Метод регрессионного анализа

Этот метод наиболее сложен в реализации, но и наиболее совершенен из всего набора нормативно-параметрических методов. Поскольку он был рассмотрен подробно выше, мы не будем здесь повторяться и лишь отметим, что пользоваться этим методом рационально лишь в крупном банке с большими рядами банковских продуктов, однородных по назначению и различающихся лишь отдельными параметрами.

Предыдущая



Copyright © 2006 - 2023, Плановик.Ру - бизнес, право, управление