А.Н. Федоров
Банковский маркетинг
Конспект лекций. Ростов-на-Дону, 2009.

Глава 5. Управление ценообразованием на банковские продукты для физических лиц

5.6. Проблема базового банковского обслуживания

Завершая обсуждение проблем ценообразования на банковские услуги для физических лиц, нельзя не затронуть проблему, которая в последнее время обсуждается в банковском мире все активнее. Это проблема так называемого базового (социально значимого) банковского обслуживания. По существу, речь идет о попытке найти адекватное современному развитию цивилизации решение следующих проблем:

1. Должен ли быть гарантирован каждому взрослому члену общества доступ к хотя бы минимальному набору финансовых услуг банков, таких как ведение чекового счета и предоставление кредита?

Может ли гражданин современного общества достичь хотя бы минимального стандарта благосостояния без использования подобного рода финансовых услуг?

По сути дела, в таких дискуссиях возможность использования банковских услуг приравнивается к возможности доступа к таким благам современной цивилизации, как электричество, водо- и газоснабжение, телефон. Значение всех этих услуг в обеспечении здоровья и комфорта жителя современной развитой страны столь велико, что дало основание для рождения политической концепции, утверждающей, что доступ к таким благам (пусть даже по сниженным ценам) должен быть гарантирован и тем гражданам, которые не в состоянии оплачивать эти услуги по рыночным ценам. Эта проблема обсуждается, например, в США, уже более 20 лет, так как исследования Федеральной резервной системы показали, что даже в этой, обладающей мощной банковской системой стране 15% семей не имеют чековых счетов, а 12% семей не имеют ни чековых, ни сберегательных счетов.

Между тем отсутствие депозитных счетов неизбежно порождает следующую проблему: такая семья практически не может получить кредит, поскольку банки предпочитают кредитовать тех клиентов, которые держат у них депозитные счета. Однако в современном обществе без доступа к кредиту невозможно решить такие жизненно насущные проблемы, как приобретение жилья, обучение детей, медицинское обслуживание. Это хорошо видно на примере России, где отсутствие ипотечного кредитования является основным барьером на пути к массовому жилищному строительству, способному обеспечить большинству россиян возможность перебраться в новое, комфортабельное жилье. Аналогично отсутствие у огромной массы россиян постоянного контакта с банками вообще затрудняет развитие потребительского кредитования в нашей стране, равно как тормозит и развитие системы операций с кредитными карточками.

Если же взглянуть на эту проблему еще более широко, приняв во внимание, что система потребительского кредитования — это мощнейший механизм изменения психологии нации (так как необходимость гашения кредита на протяжении длительного времени кардинально меняет отношение человека к труду и росту своей квалификации), то задача широчайшего вовлечения населения в сферу банковских операций становится еще более значимой. Проблема еще более обостряется в связи с тем, что в современном мире все больше государственных платежей, в том числе социального характера, осуществляется путем электронных переводов. А это означает, что даже беднейшие граждане, являющиеся получателями таких пособий, должны иметь банковские счета, на которые будут поступать причитающиеся им средства. В России эту проблему вынужден решать один Сберегательный банк РФ, унаследовавший систему социальных обязательств перед гражданами. В то же время остальные российские банки, будучи формально такими же коммерческими организациями, как и Сбербанк России, от подобных обязательств свободны и могут позволить себе работать только с наиболее состоятельной и выгодной клиентурой.

Как решать эту проблему? Однозначного ответа пока нет. Одни авторы считают, что государство должно дотировать оказание банками услуг малообеспеченным гражданам. Другие вполне справедливо отмечают, что банки и так уже получают от государства значительную помощь в виде системы государственного резервирования и регулирования, а также участия в страховании депозитов. Все это, в принципе, ставит банки в несколько более привилегированное положение по отношению к другим финансовым институтам, и платой за такое положение должна быть обязанность банков обслуживать любого из налогоплательщиков, так как именно средства налогоплательщиков являются основой финансирования деятельности государства, полезной для банков. Отсюда рождается предложение: обязать все банки без ограничений оказывать некий социальный минимум услуг любому нуждающемуся в этом гражданину.

Повторим, что окончательного решения этой проблемы нет, поскольку с точки зрения права банки являются частной организацией, а его менеджеры отвечают только перед собственниками и не несут никакой ответственности по социальным обязательствам государства. Поэтому можно ожидать, что в ближайшие годы острота дискуссии относительно ценообразования на социальный минимум банковских услуг будет нарастать, и эта проблема будет в конце концов решена на основе компромисса между общественными интересами и частными интересами владельцев банков.