А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 3. Технологическая инфраструктура платежных систем

3.3. Средства телекоммуникации

К средствам передачи данных принадлежит аппаратура связи и программное обеспечение, служащее для обмена информацией о платежах и других контрольных уведомлениях между отправителем, обработчиком и получателем информации. Такой обмен может осуществляться как на относительно небольших, так и на очень больших расстояниях.

Для передачи платежной информации на большие расстояния необходима развитая сеть каналов телекоммуникаций. Сети передачи данных могут использовать различные технологии, отличаться размерами и уровнем сложности.

Пользователи платежной системы могут подключать свои терминалы к сети передачи данных через два канала связи: коммутированные и выделенные. В первом случае для подключения к сети чаще всего используется телефонный номер. Альтернативный вариант предполагает постоянный доступ к сети, т.е. закрепленное подключение. Использование коммутированных каналов – наиболее экономически выгодное решение.

С ростом количества пользователей и расширением территории их расположения может быть установлено мультиплексное оборудование. Мультиплексор объединяет сигналы от нескольких пользователей в одном высокоскоростном канале. Использование мультиплексоров способствует  снижению затрат, связанных с использованием каналов связи. Высокоскоростные каналы, оборудованные мультиплексорами, часто называют базовыми или магистральными линиями связи.

Следующим шагом усложнения сетей связи есть организация узлов связи в их стратегически важных точках. В этом случае многочисленные пользователи в границах одного территориального региона могут подключаться к сети с помощью местных каналов к одному из таких узлов. Близко расположенные узлы подключаются к одному или нескольким высокоскоростным магистральным каналам и в конечном итоге к компьютеру электронной платежной системы. Эти узлы и магистральные каналы и есть магистральная сеть.

Важно знать, что специальное оборудование контролирует коммутацию сообщений и их сохранение, запоминание и пересылку информации, предусматривая копирование каждого сообщения с целью его надежного сохранения. Поскольку во время передачи данные могут быть просмотрены или изменены посторонними, для обеспечения конфиденциальности часто используют шифровальную аппаратуру. В сетях связи могут использоваться магистральные каналы таких типов:

º наземные каналы (кабельные и оптоволоконные линии);

º высокочастотная связь;

º спутниковая связь

Высокочастотная связь обеспечивается в основном ретрансляционными станциями ограниченного радиуса действия, поэтому для передачи информации на большие расстояния необходимо несколько таких станций. Кроме этого, на качество высокочастотных сигналов могут негативно влиять погодные условия. Для передачи информации на большие расстояния удобно использовать спутниковую связь, но при этом необходимо учитывать некоторую задержку сигналов и использовать специальные мероприятия для ее коррекции.

Для работы сети связи необходимы правила, которые имеют название сетевых протоколов. Слово «протокол» означает четко определенные правила, согласно которым происходят соответствующие желаемые действия.

Основными международными организациями, которые работают в отрасли стандартизации связи, являются Международный консультативный комитет по делам радиосвязи и Международная организация по делам стандартизации. Они создали стандарты для разных систем связи, включая стандарты для электронной почты, передачи файлов и обработки операций. Эти стандарты могут использоваться в современных платежных системах.

Остановимся детально на технологических средствах безопасности в системе электронных платежей (далее СЭП). Технологический контроль используется для повышения степени защиты электронных банковских документов в СЭП и осуществляется программным обеспечением на всех уровнях их обработки, что позволяет контролировать осуществление расчетов на протяжении рабочего дня, а также выполнять их сверку в конце дня. Технологические средства контроля включают:

- механизм обмена квитанциями, который дает возможность однозначно идентифицировать получение адресатом какого-либо файла или пакета электронных банковских документов в СЭП и обеспечивает возможность контроля полученной в нем информации;

- механизм информирования банка-участника СЭП о текущем состоянии его корреспондентского счета по итогам цикла обработки платежей в центре обработки СЭП (ЦОСЭП);

- механизм предоставления банку-участнику СЭП информации о текущем состоянии его технического счета;

- взаимообмен между банком и ЦОСЭП технологической информацией по итогам банковского дня с перечислением отображенных в техническом счете межбанковских электронных расчетных документов, которые обработаны средствами СЭП в файловом режиме и режиме реального времени, что дает возможность делать их программную сверку как в ЦОСЭП, так и в банке;

- программный комплекс самодиагностики, который предоставляет возможность выявлять нарушения целостности баз данных программного обеспечения ЦОСЭП, повреждение которых может возникнуть вследствие нарушений функционирования системы, попыток несанкционированного доступа или физического нанесения вреда базам данных;

- автоматический механизм контроля за несанкционированной модификацией рабочих модулей;

- механизм резервирования для обеспечения быстрого восстановления работы ЦОСЭП с минимальными потерями информации.

Технологические средства контроля, встроенные в программное обеспечение, не могут быть отключены. В случае возникновения нестандартной ситуации или подозрения на несанкционированный доступ ЦОСЭП автоматически формирует сообщение для оперативного реагирования Центральной расчетной палатой (ЦРП). В средства контроля включают также:

* технологическую информацию ЦОСЭП о состоянии технических счетов и состояние функционирование СЭП по итогам банковского дня;

* средства анализа причин несоответствия баланса.