А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 3. Технологическая инфраструктура платежных систем

3.4. Оборудование системы массовых платежей

Современная система массовых электронных платежей требует наличия пластиковой карты или терминала.

Для карт с магнитной полосой в международной практике принят стандарт ISO: три дорожки в верхней части карты. Но некоторые страны установили свои собственные стандарты. Во Франции действуют стандарты Transac: три  горизонтальные магнитные дорожки в средней части. Благодаря тому, что на обратной стороне карты оставалось свободное место, где можно было разместить и три дорожки ISO, есть возможность использовать такие карты как во французских банкоматах так и за границей.

Использование банкоматов отображает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя в том, что они расширяют часовые и пространственные границы, в которых клиент может совершать банковские операции.

Современные банкоматы – это автоматические аппараты, работающие без участия человека, расположенные в или вне банка, которые могут выдать наличные и выполнять стандартные финансовые операции.

Существует два варианта использования автоматов для выдачи наличных денег. Клиент с помощью своей карты может получить деньги в автомате, который установил банк, в котором он обслуживается. В таком случае банк несёт затраты только на обслуживание своего автомата, а с клиента взимается небольшая плата. Или клиент получает деньги в автомате, который принадлежит другому банку, если существуют межбанковские связи в этой сфере; в этом случае банк, который выдал карту, платит комиссионный сбор за «межбанковский обмен» и позднее взимает эту сумму со своего клиента.

В основном банкоматы обеспечивают выполнение таких операций:

• Выдача наличных: с текущего и срочного счетов, со счетов кредитной карты;

• Принятие вкладов на текущий, срочный и другие счета;

• Перевод денег: с текущего счёта на срочный, со срочного на текущий, со счета кредитной карты на текущий счет;

• Платёжные операции: списание с текущего и срочного счетов, постоплата.

Банкоматы работают в режиме реального времени напрямую или через телефонные каналы, которые связаны с центральным компьютером банка.

Существует два пути, которых может придерживаться банк, выбирая стратегию использования банкоматов:

1) Эксплуатация независимой собственной сети обслуживания;

2) Участие в общей сети обслуживания.

В торговых точках предоставляют такие финансовые услуги:

• Проверка и гарантирование чеков;

• Разрешение на совершение торговых операций с помощью платёжных карт;

• Приём информации о платёжных картах;

• Обслуживание платёжных карт;

• Использование электронной системы расчётов.

Основными компонентами системы электронных платежных терминалов для розничной торговли с функциональной точки зрения являются:

• Терминалы, которые устанавливаются на предприятиях розничной торговли;

• Концентраторы или устройства контроля терминалов (контроллеры);

• Системы связи;

• Коммутационный центр;

• Банковские системы ЭВМ;

• Электронные системы проверки платёжеспособности покупателей.

Для характеристики систем банковских ЭВМ, которые выполняют функцию обработки информации по соглашениям в системе расчётов в торговых точках, используется такая терминология:

• Банковская система клиента (потребителя) – банковская система ЭВМ, в которой сохраняется информация о банковских депозитных счетах клиента или карточных счетах и обрабатывается как часть операции в системе расчётов в торговых точках;

• Система проверки платёжеспособности – тоже, что и банковская система клиента;

• Банковская система торговца – система банковских ЭВМ, в которых сохраняется и обрабатывается (кредитуется) информация, касающаяся счета торговой фирмы, и как часть операций в системе расчётов в торговых точках.

Существует две системы эксплуатации терминалов: система, основанная на прямой и постоянной связи терминала с банком клиента, и «непрямая», или «автономная».

С помощью системы первого типа можно подключиться к счёту клиента и немедленно дебетовать его. Это гарантирует денежное обеспечение платежа. При системе второго типа касса не связана непосредственно и постоянно с финансовым центром.

Пользование электронными системами имеет ряд преимуществ для клиента:

• Скорость совершения операций;

• Снижение платы за услуги банка;

• Более быстрое зачисление средств на счёт продавца в сравнении с другими методами платежа, поскольку такая операция совершается автоматически в момент покупки;

• Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения;

• Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных средств.