А.М. Рыбников
Платежные системы
Учебное пособие – Симферополь: ТНУ, 2011. – 228 с.

Глава 5. Специфика действия зарубежных платежных систем

5.1. Общие сведения о зарубежных платежных системах

5.1.5. Платежная система SIC

Единственная в Швейцарии электронная межбанковская платежная система SIC (Swiss Interbank Clearing) круглосуточно осуществляет окончательные безотзывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ).

Расчеты по всем платежам SIC проводятся путем дебетования счета банка, который дает указание о платеже, и кредитовании счета банка-получателя. SIC является системой валовых платежей. Размеры платежей не ограничиваются – SIC осуществляет как большие, так и маленькие платежи. Наиболее важными целями SIC являются:

• снижение кредитного риска;

• устранение овердрафтов на счетах ШНБ;

• ускорение платежного процесса;

• улучшение управления наличными банков.

SIC была разработана в 1981-1986 годах компанией “Телекурс АГ” в совместной работе с швейцарскими банками и ШНБ, вступила в действие в 1987г. В переходный период (с 1987 по 1989) были упразднены системы, которые использовали ваучеры (денежные оправдательные документы) как носители информации, банки были подключены к SIC, и произошло постепенное увеличение объема операций.

В 1992 году было осуществлено 64 млн. платежей на общую сумму около 33 трлн. швейцарских франков; соответственно, средняя сумма одного платежа составила чуть больше 500 тыс. швейцарских франков.

Максимальная пропускная способность системы на данный момент времени составляет около одного миллиона платежей в день при среднечасовой обработке 100 тыс. операций. В 1992 году в обычный день обрабатывалось более 250 тысяч платежей, а в дни максимального напряжения – больше 580 тыс.

Платежи на большие суммы связаны в основном с валютными операциями и происходят с использованием швейцарских франков, тогда как операции на малые суммы – это поручения о регулярных платежах, отдельные распоряжения клиентов, перечисление зарплаты и т.д.

В Швейцарии отсутствуют специальные правовые положения, которые регулировали бы функционирование платежных систем. Система SIC подчинена ШНБ, “Телекурс АГ” обеспечивает услуги вычислительного центра согласно контракту. Составленные в рамках частного права между этими двумя сторонами и банками-участниками договора являются правовой основой для эксплуатации и дальнейшего развития SIC. Контракты дополняются техническими инструкциями. Комитеты, в которые входят представители ШНБ и банков-участников, оглашают изменения и дополнения к инструкциям и принимают решения о внесении модификаций в систему. Участники SIC должны быть размещены на территории Швейцарии и быть банками, как это определено швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь счет в ШНБ. В конце 1992 года к SIC было подключено 162 участника, среди них компьютерный клиринговый центр региональных банков, к которому подключен 151 банк.

SIC осуществляет только кредитовые переводы, те, которые инициируются банком- плательщиком. Система также может зачислить платежи клиентов банка на любой банковский счет, осуществлять платежные поручения в пользу третьих сторон, обеспечивать покрытие и проводить межбанковские платежи.

Кроме того, через SIC в платежную систему почты, телеграфа и связи (ПТС) могут поступать переводы средств на почтовые счета или денежные переводы (сумма перевода доставляется получателю). Платежи, инициированные через отделения ПТС в пользу владельцев банковских счетов, перечисляются в обратном направлении – с платежной системы ПТС в SIC.

Необходимым предварительным условием участия в SIC является подключение в режиме “on-line” к центральному компьютеру системы.

Каждый банк подключен к SIC через сеть, которую эксплуатирует “Телекурс АГ”. Эта сеть может использоваться также для предоставления других услуг, предлагаемых “Телекурс АГ”.

Если какой-нибудь банк не может передать платежное поручение в вычислительный центр SIC обычным методом, он должен найти альтернативное решение, например, обеспечить доставку данных на магнитных лентах или передачу через другую систему.

Платежные сообщения, которые не могут быть переданы от вычислительного центра SIC банку получателя до конца рабочего дня, доставляются в записи на магнитной ленте или (в случае необходимости) на бумажных носителях.

Для обработки данных в вычислительном центре SIC есть активный и резервный компьютеры. Третий компьютер, который, как правило, используется для разработок, может выполнять функции другого дистанционного вычислительного центра.

В случае, если SIC по любым причинам не сможет быть использована (в результате ошибок в программном обеспечении, разрушении инфраструктуры и т.д.), есть мини-SIC. Мини- SIC – это клиринговая система, которая оперирует простыми носителями данных, с помощью которой участники пересылают платежные поручения на магнитных лентах в установленный центр их обработки. Вся обработка данных за день осуществляется одновременно, платежи сортируются по банкам-получателям, подсчитывается итоговая кредиторская и дебиторская позиции каждого банка и участники получают платежные документы на магнитных полосках. Итоговый результат каждого банка заносится на его счет в ШНБ.

Согласно правилам, регламентирующим выплату возмещения за задержку платежа или изменение срока его зачисления на счет, банк-получатель имеет право требовать выплаты % за время задержки. Существуют также положения, которые касаются платежей, отправленных с ошибочным адресом.

Участники расчетов могут в любой момент подать запрос:

• о текущем состоянии их счета;

• об итогах по начальным и полученным платежам;

• об итогах по платежам, которые поступают или внесены в файлы ожидания;

• об остатках средств на счету;

• о статусе исходящих и поступающих платежей. ШНБ имеет доступ к данным обо всех банках, которые участвуют в расчетах через SIC.

С момента введения в действие SIC (1987г.) практика выполнения платежей и ведения счетов участниками системы изменилась следующим образом:

• остатки на счетах уменьшились на две трети;

• мелкие платежи вводятся в систему раньше, чем большие платежи;

• очень большие платежи (больше 100 млн. швейцарских франков) разбиваются, когда это возможно.

Договорами между ШНБ и банками, которые принимают участие в SIC, предусматривается, что проведенные платежи являются окончательными и платежные документы по расчетам доставляются банку-получателю немедленно.

Сразу после расчета платежи поступают в распоряжение банка-получателя. Ассоциация банкиров предлагает кредитовать счет клиента на сумму платежа этого же дня.

Платежные документы обрабатываются по принципу “первым получено – первым отправлено”. Все операции имеют одинаковый приоритет: изменить последовательность поставленных в очередь на обработку платежей невозможно. Но такой опыт деятельности SIC свидетельствует о том, что это значительно ограничивает возможность участников осуществлять операции, для которых фактор времени играет решающее значение. Поэтому SIC модифицируется с тем, чтобы платежные поручения могли разделяться по степени срочности. Платежи будут проходить по принципу “первым прибыл – первым убыл” лишь в рамках отдельной категории срочности. Таким образом, участники смогут более эффективно управлять своими средствами.

Расчет по платежу осуществляется лишь при наличии на счету банка-отправителя в ШНБ достаточной суммы средств: овердрафт по счету не допускается. Если на момент получения указания об осуществлении платежа на счете недостаточно средств, платеж ставится в очередь в файл ожидания. Когда в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма средств, платежное поручение, которое находится в файле ожидания, автоматически выполняется.

Все платежные поручения с помощью специального оборудования должны проверяться, что бы избежать незаконного введения или изменения существующих данных. Существует возможность передать зашифрованные данные.

В банковские рабочие дни SIC функционирует круглосуточно. Расчеты осуществляются в течение приблизительно 22 часов. День начинается приблизительно в 18 часов (по цюрихскому времени) накануне банковского рабочего дня, с перечислением остатков с основных счетов в ШНБ на клиринговые счета в SIC. Рабочий день разбивается на три этапа:

1. Первый контрольный срок по расчетам – с 15 часов. С этого момента выполнение платежей согласно документам, предоставленным для проведения расчетов в тот же день, автоматически переносится на следующий банковский рабочий день. Единственным исключением из этого правила является наличие покрытия, которое может быть предоставлено до начала второго контрольного срока – 16 часов, и в этом случае расчет осуществляется в тот же день.

2. После окончания второго контрольного срока по расчетам платежи для проведения расчета в тот же день принимаются только от ШНБ. Обработка начинается в 16ч. 15м. Указанные крайние сроки являются фиксированными, однако в исключительных случаях (например, в случае выхода из строя компьютера или средств передачи данных) они могут быть перенесены ШНБ.

3. В конце дня итоги по дебетовым и кредитовым операциям переводятся с клиринговых счетов SIC на главный счет в ШНБ.

Разрыв во времени между первым и вторым контрольными сроками в клиринге состоит в том, чтобы дать банкам возможность при необходимости получить средства покрытия на рынке или в ШНБ. На протяжении 15 минут между другим контрольным сроком в клиринге и началом обработки платежей в конце рабочего дня могут приниматься только ломбардные займы.

Во время обработки в конце рабочего дня все платежи, которые еще находятся в очереди (такие, по которым расчеты произвести не удалось), из файлов ожидания забираются. Эти платежи должны быть представлены повторно на следующий день.

По платежам, которые аннулируются после первого контрольного срока без согласия банка-получателя или снимаются во время обработки в конце дня, взимается штраф из расчета 3% годовых от суммы платежа на срок задержки. Банк-получатель имеет право требовать этот штраф от банка-плательщика. Последний обязан заплатить штраф без задержек.

Цены за использование SIC устанавливаются на базе оплаты каждой отдельной операции, и соответственно суммы взимаются с участников системы. Вопрос о том перекладывать ли эти затраты на клиента и в какой мере, решает каждый банк.

Цены на каждый операционный год определяются из расчета ожидаемого объема операций таким образом, чтобы покрыть эксплуатационные расходы, которые ожидаются, включая затраты на использование сети компании «Телекурс АГ» и всеми линиями связи. Если на протяжении года выявляется значительная недостача средств для покрытия затрат, цены могут быть откорректированы еще до окончания года.

За каждую операцию банк-получатель вносит комиссионный сбор по единой ставке 0,20 швейцарских франков. Банк-получатель оплачивает сбор, размер которого зависит от времени инициирования платежа и от времени осуществления расчета за платеж. Кроме того, на размер сбора частично влияет сумма самого платежа.

Плата за перевод денежных средств определяется следующим образом: допустим, что банк-отправитель инициирует до 8 часов платеж на сумму, меньше 100 тысяч швейцарских франков, и что расчет по этому платежу осуществляется после 14 часов – банк-отправитель платит в этом случае 0,06+0,40=0,46 швейцарского франка.

Эта структура цен призвана заинтересовать банк-отправитель, раньше подавать платежные документы для проведения расчетов по ним, обеспечивать проведение мелких платежей и расчетов как можно быстрее, что позволяет избежать перегрузки файла очереди в конце дня.

Кредитные риски возникают тогда, когда банк-получатель действует на основании информации о будущих поступлениях платежей. В этом случае банк-получатель фактически предоставляет банку-отправителю или дневной кредит, или кредит до следующего рабочего дня.

Поскольку банк-инициатор может в любой момент отменить платежи, которые находятся в очереди на выполнение, или платежные поручения с зачислением средств в более поздний период, и поскольку платежные поручения, которые стоят в очереди, автоматически снимаются (аннулируются) системой в конце рабочего дня, банк-получатель неохотно предоставляет банку-отправителю такой кредит.

Окончание клирингового дня с разрывом во времени между первым и вторым контрольными сроками осуществления клиринга позволяет банкам приобрести ликвидные средства на межбанковском рынке или как ломбардные займы в ШНБ, с тем, чтобы профинансировать платежи, которые поставлены в очередь. Ломбардные займы могут быть получены в ШНБ только под залог по процентной ставке, которая превышает ставку денежного рынка.